教育分期作为一个本可让学员、教育机构和金融机构三方共赢的良好产品，为何近几年不断爆出各种套路：诱导性贷款、退款难、甚至捐款跑路，教育机构和资金方互相推诿扯皮？以英孚教育为例，这家来自瑞典的教育机构为何在国外规规矩矩，到了中国却联合贷款机构，通过销售套路、霸王条款，任意收割学员？且在中新社和人民网相继曝光后，仍然推诿扯皮；另一方面，与英孚教育合作的持牌机构招联金融以及非持牌机构百度度小满在这些丑闻中到底应承担什么责任？他们是否对教育机构推销分期贷款的不合规行为监督不力？抑或出于逐利本能，默认教育机构在线下胡来？英孚教育、招联金融、度小满都应当好好反思，请不要毁了教育分期！
刘雨佳没有想到，在英孚教育购买的分期缴费英语课程，竟变成了贷款4万多元。
不独刘雨佳，记者采访和检索发现，多人疑遭英孚教育等教育培训机构“分期缴费变贷款”。公开报道显示，有关教育培训机构诱导学员用贷款方式缴费的投诉由来已久，2016年起即有类似报道。
实际上，英孚教育教育分期套路学员的已经不是第一次被曝光。2019年6月，中新经纬就曾发文报道，不少英孚教育学员投诉，在英孚教育购买课程分期付款变成上征信的网贷，申请退费时却被对方以超出时间的理由拒绝，还有一些学员的退款申请因沟通不畅，被拖延数月甚至数年。
而配与英孚教育合作的资金方包括大名鼎鼎的百度“度小满”有钱花“以及招商银行旗下的招联金融。
被销售员“聊晕”，同意分期付费
刘雨佳在深圳一家服装公司工作。因为想提高英语，去年3月，她去了位于罗湖区的英孚教育成人英语（万象中心）咨询。
销售人员拉着刘雨佳一聊就是几个小时。“聊到最后我都晕了”，刘雨佳没仔细看合同就签了字。
合同签约时间是2019年3月18日，要求付款40999元。刘雨佳钱不够，销售人员称可以分期缴费且无利息，一个月仅需还千余元。她觉得还款压力不是很大，就接受了。当天现场消费4100元，用招联金融App分期36899元，一共分24期还，每期还1537.45元。
在北京五道口附近上班的雯雯（化名）也遇到类似情况。
2019年10月，因为英孚教育的一位销售人员多次邀请试听课程，雯雯去了位于海淀区优盛大厦的英孚教育成人英语（五道口中心）。
雯雯回忆，去之后不是试听，而是被拉去小玻璃房谈话，“一聊就是一个多小时，问我工资收入、职业发展等等”。
签合同时，由于课程总费用是45999元，雯雯一下子拿不出这么多。销售人员也称，可用无息的分期付款方式缴费。雯雯说，现场缴费时，她的手机收到信息，信息里的链接网址是百度有钱花App的缴费页面，对方帮她进行缴费操作，随后雯雯签了名。除去现场用信用卡刷了8000元，她分期缴费37999元，当天销售人员没有告知她分期缴费是贷款，也未告知如何还款。
除了刘雨佳和雯雯，不少投诉者陈述了相似的经历，称销售人员在劝说其分期付款时，未口头告知付款方式是贷款，且在签订合同期间，通过长时间聊天，让学员们难以现场读完合同，造成学员们误以为只是和英孚教育签订分期付款的错觉。此外，不止一名学员反映，购买课程签完合同后，当场没拿到合同。学员李女士称，后期和英孚教育沟通申请退款时才拿到合同。
刘雨佳在英孚教育购买了课程。受访者供图
要求退款时发现背上贷款
刘雨佳后来发现，上课效果和销售人员推荐课程时描述的有出入。而因为疫情，英孚教育从2月起一直没开放线下课程，但5个月来每月刘雨佳都需按时分期缴费。
3月时，刘雨佳向英孚教育的学习顾问表达了想退款的念头，学习顾问称退款较为困难。每个月18日是缴费期限，她循着缴费使用的App上标注的电话联系了客服，客服称不交钱会影响征信，她才知道自己的分期缴费是贷款。
因为疫情原因，刘雨佳遭遇公司裁员。失去收入、还要还贷款，她只能透支其他信用卡、向家里借钱。
刘雨佳从4月起和学习顾问交涉要求退款，对方仍建议将课程转为线上课。她联系英孚教育的客服热线，客服称签合同30天内才可以退款，超出时间范围不能退，且建议将课时往后顺延。
雯雯背上贷款后也觉得不合理、且上课效果没有预想中好。上了2个月课后，雯雯向学习顾问、英孚教育客服沟通退款均遭拒绝，后被要求扣20％的违约金和扣除去年10月至今年4月的学习费用。
记者联系的另外一位学员和在网上发文投诉的多位学员也称申请退款时被要求扣违约金，且额度不一样，从10%至20%不等。
经多次交涉，刘雨佳6月11日和英孚教育达成退款方案，即退款16057元，“够我还贷款”。英孚教育公关称，退款原因是5月30日刘雨佳因个人工作状况变化原因提出退费诉求。而雯雯不接受英孚教育方面的方案之后，拨打了北京市政府服务热线12345投诉。5月英孚教育方面同意将违约金免为零，仅扣去年10月至今年2月的学习费用，其余退还。
就申请退款一事，记者6月8日致电英孚教育客服联系采访事宜，13日收到其公关部王女士的邮件回复。邮件提到：英孚有明确的退款政策，包括一定期限内的无条件退款承诺，也配备专有退款通道帮助学员便捷退款。提供无条件退款期，目的是希望学员充分体验课程以判断是否适合自己。超出无条件退款期的退款申请，英孚方面会依据当地法律法规与学员协商解决。如果学员非因法律规定的原因提前终止合同的，英孚将收取一定数额的违约金，用于承担前期的教学投入成本。
学员认为课程不符合一开始推荐时的描述、疫情期间数个月没有开课，能否申请退款？
中闻律师事务所律师张晓菊分析，如果授课内容与购买之前介绍的授课内容大不同且有证据证明该事实，同时因为疫情原因无法完成订立合同时的目的时，符合合同退款条款中第二条约定消费者有权要求解除合同并申请退款的理由。消费者可先协商申请退款，如协商不成可通过诉讼解决。
截至4月雯雯还需还款30087.29元。受访者供图
销售员代客操作，消费者如何维权
就刘雨佳和雯雯了解，在英孚教育报名课程时分期缴费变贷款的人不在少数。她俩分别于4月和6月在网上征集遭遇类似情况的人一起申请退款。记者在雯雯所建的微信群中看到，有类似经历的有13人，刘雨佳所在群中则共有37人。人民网领导留言板、黑猫投诉上亦有多起英孚教育相关投诉。
6月5日，记者以学生身份向英孚教育客服咨询。一名工作人员介绍称，英孚教育推出的教育分期项目，是和第三方金融机构合作推出，该项目无息。主要是考虑到很多学生没法全额付款，用于减轻学生压力。
英孚教育公关则称，英孚教育不提供教育分期产品，英孚允许学员使用现金、银行卡和贷款方式支付培训费用。如学员选择贷款方式，将由其自主向具备相应资质的第三方金融机构进行申请。在进入贷款流程前，学员会得到口头及书面通知，并签署贷款知情函。第三方金融机构将对其进行资质审核和还款能力评估，审核通过后，由该机构和学员达成协议并发放贷款。此外，英孚要求课程顾问在学员购买课程前，帮助学员充分阅读并理解条款细节并签字确认。
英孚教育客服和公关的说法前后不一：前者承认“和第三方金融机构合作推出”教育分期项目，后者却称贷款“由其（学员）自主向具备相应资质的第三方金融机构进行申请”。
此外，学员们讲述的经历也与英孚教育公关的说法相悖。包括学员们普遍反映没有得到关于贷款事宜的明确口头告知、签订合同时难以现场读完合同；有学员称向第三方金融机构发起的贷款申请，是英孚教育的销售人员主动帮忙在学员手机上进行操作的等等。
记者查阅多位学员签订的合同发现，英孚教育在合同中说明了贷款事宜。刘雨佳提供的合同全文显示，合同名为《英孚课程协议》，第四页标为《声明函》，内文共三段，末尾为学员本人签名和日期。内文第一二段称“本人，刘雨佳（身份证号×××）已签署了《英孚课程协议》并选择向第三方（如银行或其他金融机构）贷款的方式向EF支付培训费。在签署贷款申请材料及协议前，本人已充分了解了申请贷款的条件……”
雯雯称，后期自己获悉分期缴费是贷款后，在缴费使用的百度有钱花App上搜索，才发现自己与第三方公司的借款协议。协议中“借款人的姓名”一项里是自己的名字，“借款用途”是支付教育培训服务费。而刘雨佳在缴费使用的招联金融App上没找到类似的协议。
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛指出，学员可提供证据，证明真的不知道与第三方放贷机构签约的事，或证明教育机构销售人员故意隐瞒。
张晓菊举例，事后维权的证据需是能证实销售人员有诱导销售和违规的证据，比如有一开始购买课程时的全程录音录像，或事后跟销售人员确认，证实自己购买课程时，听到销售人员告诉自己的是分期付款，而不是贷款等类似证据。
这类型的投诉尹振涛此前多有耳闻，就他判断，业务员在学员加入数量、成功贷款等考核达标后能获得利润，因而在利益驱使、培训机构管理不严格的情况下，做出诱导、哄骗学员的行为。
刘雨佳所在英孚退费群中有37人。受访者供图
张晓菊建议，消费者一定要详细看清楚合同的内容后再签字，不能只听销售员的口头承诺或口头对合同内容的描述。
记者查阅发现，不独英孚教育，近年来涉及教育培训的投诉持续高企。以2019年教育培训投诉为例，新浪教育联合黑猫投诉发布的《教育培训行业2019消费维权数据说》显示，教培行业2019年全年的投诉量高达1.9万，被投诉问题包括退费难、诱导消费和贷款问题等。新华社曾于2019年报道教育分期陷阱，提及了英孚教育、韦博英语、华尔街英语等。
有网友困惑提问，教育分期陷阱屡被投诉和曝光，为何屡禁不止？
来源：人民网
相关报道（本文转载自中新经纬）：
说好的分期却变成网贷，超出30天退款被拒绝，后又被要求付违约金……近日，有消费者向中新经纬客户端反映，称其在英孚教育购买课程后申请退费，却被对方以超出时间的理由拒绝，还有一些学员的退款申请因沟通不畅，被拖延数月甚至数年。
只提“分期”不谈网贷，付款后才看到条款
公开信息显示，英孚教育创建于瑞典，在中国上海、北京等多个城市均开设了培训中心，为学员提供语言学习、海外游学、文化交流及学位课程等服务。据了解，在英孚报名的学员较大部分为学生及职场青年。
出于好奇，刚工作不久的汪婷通过电话咨询了英孚教育的课程信息，随后，课程顾问邀请她参加免费试听课。汪婷去公司现场并填写了个人信息后，课程顾问直接将她带到了咨询室，开始与她谈人生谈理想。
“课程的费用不菲，以我的经济条件来讲过于昂贵，并且我刚刚换工作还没稳定下来，一时间也无法开始上课。”汪婷向课程顾问解释了自己的情况，并表示希望回家考虑一下，但对方一再热情推销，并表示已帮她申请了5000元的优惠。
在课程顾问的软磨硬泡之下，汪婷同意在英孚教育购买课程，总费用为近4万元。“对于我经济能力不足的情况，课程顾问先开始建议我向身边的朋友借钱，后来又说可以办理分期。”最后，汪婷同意先交首付，在办理所谓“分期”时，她发现那实际是一款网贷产品。
在汪婷与英孚所签订的合同中，在有关退款一栏写着“自协议日起30天内(包括协议日当天)，无需任何理由，中心将全额退款”，对于30天之外退款的相关规章制度并未详细说明。
而在四川购买网络课程的肖成则表示，自己在付款时并未签订合同。“销售人员通过电话和微信与我沟通，但都只是在推销课程，并没有对退款事宜加以说明。同意报名后，我收到了一封邮件，可以通过上面的链接付费。”
支付完首付并办理完贷款后，肖成才收到一封邮件，内附英孚课程的使用条款与条件。与线下课程不同的是，网络课程的全额退款期限只有7天。他认为，课程顾问应该在付款之前对贷款、退款条件等重点事项解释清楚。
北京志霖律师事务所律师赵占领在接受中新经纬采访时表示，购买课程产品时的付款方式应由消费者自主选择和决定，如果提供第三方机构的分期贷业务，应该明确告知消费者并经其同意。
退款屡遭拖延，违约金说法不一
开始在英孚教育学习后，汪婷发现自己感受到的课程质量并不如预期：一节40分钟的课，老师授课时间仅有20分钟左右，其余时间为学生自我介绍和对话交流。“销售先前承诺说可以随时来到中心上课，但实际必须在网上完成一系列课程后，才可以获得课券，预订线下课程。”
另外，英孚给她配备的一对一学习顾问也表现出了态度变化。“也许和30天内全额退款有关，我的顾问在第一个月内还会跟踪我的学习进度，但一个月之后就极少联系了。”在学习一段时间后，汪婷认为自己付出的时间、精力及金钱与收获不成正比。失望之余，她向校方提出退款。
不料，汪婷的退款请求却被拒绝了。相关部门工作人员表示，汪婷的报名时间已超过30天，所以只能先停课或转为网络课程。汪婷随即来到报名地点，再度与校方协商，几日后，英孚方面称，可以办理退款，但需扣除15%的违约金。从未听说过此要求的汪婷并不接受这样的处理方式，退费申请从今年3月至今仍未得以解决。
肖成在退款时也遭遇了相似情况，而不同的是，校方提出扣除的违约金额为学费的20%。“我是今年3月5日报名的，4月1日以邮件形式向英孚提出退款，英孚方面在4月中旬跟我说，需要扣除2个月的学费，因为当时已经超过一个月了。但是时间拖延是他们的问题，不应该由我买单。”
肖成与英孚工作人员的聊天记录截图
在与退款负责人员进行电话沟通时，对方明确表示，如果肖成不能接受扣除两个月学费及20%违约金的方式，则无法办理退款。
有其他消费者向中新经纬爆料称，英孚方面所说的违约金时有变动，同一学员的退费金额可从20%变化至10%。
律师：“超出时间不退款”不合理
合同中称“30天/7天内可全额退款”，超出时间的情况不予退款，这种解决方式是否合理？对此，上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师认为，虽然退款由属于学员单方面提出，但根据合同意思自治原则，消费者有权利要求英孚退还剩余课程款。
北京市中策律师事务所合伙人张帅律师在接受中新经纬客户端采访时表示，退费需交纳违约金是英孚一方的意思表示，消费者在签订合同时并不知情，也没有签订相关的合同文本确认，双方并未就该内容达成一致意见。因此，该违约责任并没有法律依据。
而关于肖成遇到的“一个月内申请退款被拖延至两个月”问题，李旻认为，关于退款的时间节点等细则，由于合同中并未详细说明，校方在单方面要求时，需要经过消费者同意。
李旻建议道：“目前培训机构进行教育培训服务时多以线上交易场景为主，缺少线下服务体验。因此，消费者在选择此种服务方式时，要注意机构对培训费用的收取、课程教授方式、无理由解除合同的期限等约定。消费者需要衡量自身消费习惯，选择与自身情况相匹配的消费模式，尽量在线下体验后权衡是否与机构达成教育培训合同。此外，在与机构达成协议时，注意与自身权利义务有关的合同条款，对于不理解的专业词汇或有疑惑的合同条款要求对接人员予以释明，降低消费风险。”
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