本文来源：时代周报 作者：黄嘉祥
文|记者黄嘉祥
"寿险是最有增长前景的金融行业之一，我们对寿险今年乃至未来3年新业务价值的正增长有信心。"在3月22日举办的中国平安（601318.SH;02318.HK）2023年度业绩发布会上，中国平安联席CEO郭晓涛表示，平安寿险业务在2023年重回升势，未来继续向高质量发展转型。
这是他履新后首次亮相平安业绩会，现场多次向市场展示信心。2023年9月，郭晓涛出任中国平安联席首席执行官，接替陈心颖，负责主导平安"医疗养老"战略及科技业务相关战略，同时分管保险事业群及相关成员公司。今年1月，郭晓涛出任中国平安战略发展中心常务副主任。
业绩会现场，郭晓涛与马明哲、中国平安副总经理付欣合影。图源：中国平安
过去的2023年，中国平安实现归母营运利润1179.89亿元，归母净利润856.65亿元，尽管盈利节奏放缓，但寿险及健康险、财产保险以及银行三大核心业务保持稳健，三大业务合计归母营运利润1409.13亿元；同时提高分红，凸显对长远发展前景的坚定信心。
在利率持续下行、投资收益率下滑的背景下，负债端成本则相对刚性，保险公司面临"利差损"风险上升。郭晓涛在接受时代周报等媒体采访时直言，随着利率下行，"利差损"将会是寿险行业一个持续存在的风险。作为一个长周期行业，任何国家的寿险行业发展都会遇到利率下行和上行的周期，这是必不可免的。
他表示，为此，平安强调在投资端和负债端"两手抓，两手都要硬"。一方面，更加有效做好资产负债久期的匹配，投资端的收益要持续稳定；另一方面，平安的负债成本根据客户、市场、利率的变化，逐步做产品结构、定价模式的调整，降低负债成本，以保障能够持续稳健地度过低利率的环境。
在面临内外部环境挑战下，平安这个总资产超11万亿元的综合金融巨头正持续推进寿险改革，深化医疗健康养老服务体系，构建新的增长曲线。
中国平安董事长马明哲在年报致辞中指出，锚定平安未来十年的新业务增长点，平安要深耕空间广阔的中国市场，立足于2.32亿规模的客户群体，全力以赴建设具有中国特色的，比西方经验更全面、更有深度的医疗养老服务模式，为国人提供最专业、最具性价比的医养服务。
"平安的改革永远在路上。"郭晓涛表示，平安寿险改革效果相当显著，未来将会持续深化寿险"4+3"的改革，不断优化代理人渠道、银保渠道、社区网格、兼职代理人四大渠道；同时，平安将进一步深化医疗健康养老的服务体系，持续扩张服务项目和所覆盖的城市，更加有效服务保险客户，持续有效推动业务发展。
新任联席CEO的三大重要工作：打造成本优势、深挖客户价值、实现双轮驱动
3月22日下午，在位于香港中环法院太古广场的港岛香格里拉酒店会议室里，郭晓涛接受了时代周报等媒体一个小时的闭门访谈，详细回应平安发展战略、寿险改革、医疗养老布局、应对利差损等市场关切话题；信心、潜力、战略协同、打造成本优势，这些是他多次提及的关键词。
中国平安联席CEO郭晓涛。图源：中国平安
现年52岁的郭晓涛是一位具有国际化背景的跨界人才，也是平安重点培养的复合型高级潜力干部，他曾任波士顿咨询全球合伙人兼董事总经理等职，于2019年9月加入平安，先后任平安产险常务副总经理，集团首席人力资源执行官，拥有丰富的大型金融、医疗集团战略转型升级、数字化运营及改革、科技创新等领域的丰富经验。
今年1月，马明哲出任平安集团战略发展中心主任，这是他在阔别该岗位20余年后再次担纲，以强化战略筹划，推动战略升级和加强人才培养；同时，郭晓涛也再添新职，出任集团战略发展中心常务副主任。
对此，郭晓涛在采访中首度回应称，中国平安的战略是综合金融+医疗养老，科技赋能，这是平安核心的优势。平安之所以能够保持长期稳定健康的发展，取决于战略优势，平安的战略很清晰，而且会持续升级迭代；同时，平安有强大的执行能力。
郭晓涛说，马明哲董事长非常具有前瞻性，有非常丰富的管理经验、实践经验，无论是以前，还是现在，他都一直带领、引导平安的战略发展方向，并持续升级迭代，带领公司去跨越不同的经济周期和发展周期，走在行业发展的前端，实现长期健康可持续发展。
他直言，平安未来的发展方向所面临的挑战是巨大的，金融行业的规模增长在逐步放缓，盈利空间也在逐步收窄，而运营成本、风险成本等各项成本则在逐步加大。
因此，郭晓涛走马上任后主要聚焦三大重要工作，一是建立平安长期可持续的成本优势；二是充分发挥平安2.3亿个人客户所带来的价值；三是让"综合金融+医疗养老"真正实现双轮驱动。
在他看来，建立起平安长期可持续的成本优势，是非常重要的一件事情。平安将进一步关注成本，发挥综合金融的优势，降低获客成本、运营成本和风险成本，从而可以在整个行业盈利空间收窄的情况下，仍然能够为平安创造有效的盈利能力。
郭晓涛的第二项重要工作，是充分发挥平安2.3亿个人客户所带来的价值。平安现在的客户群体有"三高"（高价值、高成长、高留存）特征，要让平安的服务，综合金融的产品，医疗健康养老的服务，能够进一步满足客户的需求，从而增厚平安的客户价值。
"只有成本和收入齐头并进，才能在越来越复杂、增长越来越困难的情况下创造盈利。"郭晓涛表示，从中长期来看，如何能够让"综合金融+医疗养老"双轮驱动，真正为平安收入和利润产生更好的互动，能够实现平安全面跃迁式的发展，这是中长期未来的方向，也是第三项重要工作。
寿险改革"永远在路上"：稳规模、增绩优、提产能
郭晓涛上任三大重要工作的推进，离不开平安寿险的改革。
平安寿险这轮改革始于2019年底，经过4年的市场考验，取得了"显著的成效"，在2023年重回升势。财报显示，2023年，可比口径下平安寿险及健康险业务新业务价值增长36.2%，主要得益于代理人人均新业务价值增长89.5%，代理人渠道新业务价值增长40.3%；以及改革后银保渠道势头强劲，新业务价值增长77.7%。
郭晓涛认为，寿险未来仍然是一个非常有增长前景的行业，寿险行业的发展通常跟经济的发展呈正向相关。"我们对中国的经济发展有非常充分的信心，而寿险行业随着经济发展也将会实现持续稳定的发展，所以我们是非常有信心的。"郭晓涛说。
在他看来，平安寿险"4+3"的改革效果是相当显著的，新业务价值、代理人产能及收入、续保率等一系列指标都在不断地提升。经过改革，平安从原本的一个代理人渠道转化为四个渠道（代理人渠道、银保渠道、社区网格和百万兼职代理人渠道）。
目前寿险行业代理人正从人海战术转向高质量发展阶段，代理人数量下滑是行业趋势。郭晓涛强调，公司积极主动提升代理人质量，产能同比提升近90%，收入同比提升近40%，代理人质量相比人海战术时已产生较大变化。未来三年，代理人发展策略为稳规模、增绩优、提产能。
银保渠道是平安近几年大力发展的一大渠道，目前已比较成熟。谈及当下监管力推"报行合一"等政策，郭晓涛对时代周报记者表示，监管政策有利于行业健康发展，对于平安这样的品牌好、产品好、服务好、多渠道、多产品的公司而言，也是一个利好。平安坚决落实贯彻监管的要求，在费用方面严格按照监管的要求做费用匹配。
"对于银保渠道来讲，'报行合一'既是挑战也是机遇，我们会继续扎实推进银保渠道的高质量发展，进一步夯实平安的业务基础，让银保渠道保持一定程度的盈利能力，去推动整个业务的发展。"郭晓涛说。
在四大渠道中，社区网格是平安一个自有、非常独特的渠道，目前已在51个城市铺设65个网点。
郭晓涛说，这个渠道有点像编码一样，把全国的存续客户按照网格的方式拆解出来，每一个网格都有专门的网格员对客户服务，从而持续提升续保率和加保率。未来，不管是综合竞争产品，还是医疗养老健康服务的购买，社区网格都是平安未来一个非常有潜力的渠道。
兼职代理人渠道，则是平安在持续探索、试点的一个渠道。郭晓涛表示，平安兼职代理人渠道超过100万，大部分是在下沉市场、县域市场，与其他渠道产生非常强的互补性，这是一个能够更加有效覆盖全量客户的方式。
"平安的改革是没有句号的，永远在路上，平安永远不变的是去创新、去推动业务的发展。"郭晓涛表示，未来将会持续深化寿险"4+3"的改革，不断优化渠道不断优化，银保渠道、社区网格、兼职代理人都会持续扩张；同时进一步深化医疗健康养老的服务体系，持续有效推动业务的发展。
"当我们的服务体系建得深厚了，扩张到越来越多的城市了，我们就能够更加充分去满足不同类型客户的不同需求，就不会在市场发生变化时因为产品单一而失去竞争力。"郭晓涛对时代周报记者说，未来还将有效地调整产品结构，进一步去满足客户多样化的需求，同时也能够应对利率下行所带来的负债端成本压力，提高平安的整体盈利能力。
深化医疗养老：打造平安下一个十年的增长点
在寿险改革中，平安正通过打造医疗健康养老服务体系，构建下一个十年的增长点。
当前，金融、健康、养老三大行业，均面临消费者日益增长的需求与供需失衡、标准缺失、服务参差不齐等挑战之间的矛盾。在马明哲看来，平安能够同时把握金融、医疗、养老服务行业广阔发展空间，必将在未来十年迎来新的发展契机。
部分市场人士认为，平安"综合金融+医疗养老"的战略就像"富国银行+联合健康"的模式。在郭晓涛看来，平安是"富国银行+联合健康"的升级版。综合金融方面，平安的金融牌照齐全，包括银行、保险、证券等；医疗养老方面，除了养老保险、健康保险等，还有"到线、到店、到家"的医疗健康养老服务体系。
郭晓涛解释，随着中国老龄化程度不断加深，医疗健康养老服务的需求将会是巨大的；同时，保险的功能也开始逐步发生变化，对医疗、健康、养老服务的需求越来越多，医疗健康养老跟保险行业紧密结合。这也是平安战略从医疗、健康拓展到养老这个体系非常重要的原因。
目前，平安居家养老在54个城市落地，社区养老签约百余家供应商，累计超8万名客户获得居家养老服务资格；机构养老在4城启动高品质康养社区建设。
当下，国内居家养老仍面临不少挑战，专业技能参差不齐，各地方服务标准尚不统一，定价不一，而且服务履约监督难度大。
2023年，平安管家联合行业机构推动建设康复护理团体标准，联合40多家产学研用机构共建护联体模式，希望可以推动行业规范化发展。在郭晓涛看来，通过"事前、事中、事后"全链条的管控，一定程度上能够解决这些问题。
医疗、健康、养老三项服务所产生的赋能效应显现，2023年，平安享有医疗养老生态圈服务权益的客户覆盖寿险新业务价值占比超73%。
郭晓涛认为，"综合金融+医疗养老"战略的协同发展以及科技的赋能，为平安未来3年业绩的稳健发展建立了良好的基础，这也是信心所在。
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