你好，我是赵大保。
孔子在后台留言说他没有说过人到中年不如狗，这样就没劲了吧，我像刘强东一样把你当兄弟……算了算了，这是鲁迅说的。
后台还有几个朋友留言或加微信让我给推荐保险，我聊下来感觉有点问题。一是人们想买的是他脑子里中理解的那个险种，和实际这个险种的作用可能是有出入的。二是大部分人对自己家里已有的保单情况不了解。这两种情况下直接推荐险种的话，买的肯定不够准确。
咱们还是从头一点点来吧，子曰不积跬步无以至千里。我们今天详细捋捋一个家庭都会面临哪些风险，各位可以对号入座一下看看。
关于家庭风险，送上我特别喜欢的一张图：风险金字塔。
从底部到顶部，分别代表风险管理的层级，也代表了风险管理的顺序。
我们从下往上看，最下层是损失性风险，也叫基础风险，是我们第一个应该去管理的风险。损失性风险指的是因意外或疾病发生导致家庭收入来源中断从而造成的家庭存量财富大量外流、生活品质急速下降及严重的债务负担。例如突发的高额医疗费用或大额财产损失。
每一个家庭财富的源头都是收入，对大部分人来说这个收入就是工资，所以我们可以这样理解损失性风险，即一切可能危及到我拿工资的风险。什么会危及到我拿工资，当然就是疾病和意外。
损失性风险没有解决的话，这个家庭目前保障体系的搭建就是空中楼阁。要解决这两个风险，我们需要以下4种保障：意外保障、重大疾病保障、医疗保障和身故保障。新读者看到这里有兴趣的可以去看一下我第一篇文章：我是如何给一家三口配置保险的 ，搭配服用，疗效更佳。
写到这，想起来几年前有一次听到舅舅聊天，说他们村前一阵儿死了一个人。这个人从小长得人高马大，年纪轻轻就是侍候庄稼调教牛马的好手，就连他家养的马和他自己打的马车也比别人家的大一号。他人生的高光时刻是在一九六几年响应毛泽东 “一定要根治海河”的号召，投身这个浩大的工程，并因为他的马车拉的最多跑得最快，受到了周总理的接见，被称为“大车王”。
我到现在都记得这个故事，不是因为他多牛，而是因为他多惨。他不小心摔了一跤，由于以前有脑血栓，摔倒后就不能活动了。家人把他送去医院，住了几天，住不起，回家。舅舅说，“他脑子不糊涂，岁数还不大。他想这就不能动了，耗到什么时候算一站啊。就不吃东西了，没几天就饿死了。”说这话的时候他很平静，好像这是一件平常的事。
我当时就惊了，妈妈后来也说，这在当时的农村，并不算个稀罕事。
这算是疾病和意外给我的第一次血腥教育吧，一路长大的过程，再见到或听到的这类事情，都鲜血淋淋又几无新意。
很多人很忌讳谈保险，因为一聊起来说的全是病、死、意外……这个没办法，保险反人性，它就是在为未来的不确定性支付确定的费用。所以胡适曾评价购买保险的人：“今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱”。这句真是胡适说的。
下面我们来说说生老病死中的生和老，也就是金字塔中段的这个支出性风险。
生我理解为新生，也就是你滴崽儿。他的各种补习班费、一路到大学的学费甚至出国留学的费用，你是怎么打算的？还有老呢，到中年就已经不如狗了，到老年你想怎么过？我想起一句话来，说我原来生活的猪狗不如，后来如了……我不是在这儿贩卖焦虑，这些东西我也都还没有想好，没有准备。
我连女儿上小学要用的5万块钱择校费都还没准备好呢。但是这些事就都是刚性的支出，早晚会摆在我们的面前。你如果现金流一直很强，这些事就不算事；但你一旦现金流中断或者不够，那它就是风险，就需要用保险产品去对冲。当然得是在解决了损失性风险的基础之上。
金字塔最上层的风险是所有性风险，它主要解决的是财富的私人保有和定向传承。其实我们大多数人都不会有太多这方面的问题需要处理，比如资产隔离比如财富定向传承。因为穷嘛。但是有一条是通用的，请尽量防止婚变。
在这里要鸣谢为了不婚变就一直不结婚的石家庄著名律师赵大状（对，他和我一样复姓赵大），他为本文的枯燥程度做出重大贡献。因为我本来准备了几个人民群众喜闻乐见的名人离婚分家产的例子，拿不准就找他请教，他用门当户对的概念给我讲了讲财产分割的原则……然后我就把写的那几个例子都删了。
这些资产啥啥的事等你们谁上市了需要的时候我再去研究吧，我得先发愁我那5万块钱择校费。
行了不说了，我要洗漱一下去石家庄某知名夜场兼职挣钱了。
客官，常来玩。
作者：赵大保（公众号ID：izhaodabao）。
保险产品研究、家庭风险管理、资产配置相关。
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