先说什么是征信花了。征信花了是个通俗的说法，就是指个人征信报告的查询记录里，近期有频繁的硬查询，就是近期申请贷款、申请信用卡、申请作为担保人的查询次数比较多。
这里有两个模糊的概论，”近期“，”比较多“。因为不同的银行有不同的风险偏好，信贷政策宽松严谨程度差别很大，所以这两个概念无法清晰。通常情况下，最近2个月的硬查询次数不得超过3次，最近6个月的硬查询次数不得超过10次，超过了，就认为征信花了。
征信花了不好贷款，甚至贷款直接被拒绝，主要是因为银行通过个人征信报告分析时发现，凡是近期有频繁硬查询的借款人，往往是资金链非常紧张，还款能力非常差，未来发生违约的概率非常大。于是，很多银行都会设定查询次数这个准入指标，一旦近期查询次数超过几次，就会拒绝。这在很大程度上可以减少贷款逾期的概率，有利于防范信贷风险。
一是选择合适的银行；
不同的银行对查询次数的要求是不一样的，有的银行规定，最近3个月的查询次数不得超过3次，有的银行规定，最近3个月的硬查询次数不得超过6次，有的银行没有硬性限制。可见，不同的银行政策差别太大，同样的征信，同样的借款人资质，在不同的银行贷款成功的概率也完全不同，甚至贷款的金额也相差很大。
一般情况下，小银行、地方银行的政策相对宽松，大银行、国有银行的政策严格一些。
二是选择合适的贷款产品；
抵押、担保贷款对征信要求宽松一些，信用贷款对征信要求严格一些。
小额贷款对征信要求宽松一些，大额贷款对征信要求严格一些。
社保贷、公积金贷、发票贷等等，对征信要求宽松一些，其他贷款对征信要求严格一些......
三是选择合适的贷款时机。
个人征信报告的查询记录最长保留两年，跟有没有逾期没关系，跟是不是黑户没关系。在这两年之内，查询记录发生时间越近，负面影响越大。随时时间推移，查询记录的负面影响会慢慢减弱。所以，如果征信花得厉害，实在无法申请贷款或信用卡的，可以等一段时间再去申请。
等多长时间，主要看征信花的程度，最短的三个月，最长的一年，征信就可以得到很大的改善。需要注意的是，在此期间，不要再申请任何贷款、信用卡、担保，不要查询个人征信报告，不要手贱经常点击网贷链接、查询贷款额度，不要发生逾期。
结论：征信花了，不一定就是申请贷款的硬伤。
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