作者|王硕
某大型金融科技集团首席战略官，金融科技五十人论坛青年委员，看懂经济专栏作家（TA已经入驻看懂App小程序)
近日，蚂蚁金服改名蚂蚁科技集团，突出科技赋能。曾经的京东金融现在的京东数科，也在7月初与四家券商机构签署上市辅导协议,主打数字科技赋能概念拟冲击科创板。可以说，疫情之下，智能化数字化浪潮席卷全球。对传统金融企业而言，如何更好推动数字化转型，转型的路径和方法是什么？对于这个问题，中国平安的金融科技发展之路，或许可以作为参考。
一、平安的发展史，就是一部现代金融科技创新史
平安从一家只有13名员工的小保险公司，发展为当下具有国际竞争力的科技型综合金融集团，科技创新在其中发挥了重要的作用。中国平安的发展大致可分为四个阶段。第一个十年，探索现代保险业务发展；第二个十年，探索综合金融模式；第三个十年，强化综合金融，探索“金融+科技”双驱动发展。最新的第四个十年，则明确为深入“金融+科技”、“金融+生态”战略转型。
图1 平安发展的四大阶段
在其中，科技从支持业务发展、推动综合金融，到实现并深化双轮驱动，承载的使命越来越大。可以毫不夸张的说，平安的高速发展史，就是一部荡气回肠的科技创新史。
（一）科技支持业务。作为传统金融机构，平安对信息技术的重视高度和应用广度，业内几乎无出其右。无论早期的数据统一和集中化运营，还是业务系统领先的开放式智能化模块化，数据分析的实时高效可视化可定制，以及内部管理系统的便捷高效。举个简单的例子，平安早在2017年前就推广VPN+云桌面的远程办公模式，快乐平安APP远程视频会议也是常态，所以新冠疫情之下，平安办公运转效率其实并没有受太大影响。反观很多金融机构，在疫情之下才匆忙应对，突击式上线服务器，推进VPN扩容、搭建OA音视频系统等，甚至个别机构签报系统都无法远程流转。
金融行业的数字化转型，不仅要让产品在线、服务在线，更要让员工在线，才能更好支持业务发展。就像近期出版的剖析平安发展史的《无止之境》一书所言，平安领导层对于金融科技的理解认知和重视程度，不像是一个金融机构而像是科技公司，包括业内率先实现会计电算化、在线出保单，90年代末实现全网互联互通，建立统一呼叫中心、统一客服中心等，很多都是先人一步，业内领先。当时市场上也有很多不同的声音，花这么大的成本是否有必要？但马明哲始终保持定力，坚持科技研发与创新的投入。而这些标准化、系统化的基础性工作，成为日后平安保险电销、网销业务和综合金融交叉销售腾飞的种子，更为现在的AI客服、智能运营等大规模应用奠定了坚实的基础。
（二）科技助推业务。从全球来看，很多金融集团都期望构建客户统一视图，通过综合金融实现交叉销售，把客户价值做深做透。道理大家都懂，但绝大部分机构在客户数据打通环节就面临“肠梗阻”，能落地的寥寥无几，成功的范例更是少之又少。业内常常说“国外看富国，国内看平安”，很多人都知道，综合金融一直是平安的战略总纲，但很少有人了解，综合金融成功的背后，抓手是科技。
2010年，正当市场密切关注“平深恋”时,一项更大的计划在中国平安内部构建,他有个霸气的名字——万佛朝“综”计划。万佛朝宗，在佛经里是万佛去灵山听佛祖说法的意思，在武侠片里，代表如来神掌的第九式，是威力最大的一招，练成了就能独步天下。马明哲借用了这个霸气的比喻，“万佛”就是所有业务单位和改革项目与系统，朝“综”就是集合公司最好的资源、集合所有团队的力量，共同完成“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的目标，推出了一账通平台，成为十余年来同业学习的热点。从表面看，一账通作为一个开放账户体系，可以解决客户多个账户难以统一管理的痛点，也为实现集团内部客户交叉销售提供帮助。
从深层次看，平安的万佛朝“综”计划，是科技全面深化内嵌到全集团综合金融战略中，核心在于将不同子公司之间的海量客户、账户、资金资产等数据等体系打通，并通过任意门实现客户在不同APP之间无感切换。“知易行难”，很多集团都在打破部门利益的篱笆墙上止步不前，在数据治理的泥潭里反复纠结。而平安通过强有力的执行力，同时依托强大的科技手段，实现数据、账户等信息的统一打通，并为大数据实现客户画像+交叉销售奠定基础。
2014年末，一账通4000万客户中，超过75%来自内部获客。而随着平安综合金融战略的深化，客户交叉渗透程度不断提高，客均合同数稳步增加，客户价值逐年提升。到了2019年末，集团核心金融公司之间当年个人客户迁徙3,748万人，平安个人客户突破2亿人，客均合同数达到2.64个；互联网用户5.16亿，人均使用在线服务1.91项，就是“知行合一”最好的证明。
图2 平安综合金融与交叉销售成效
（三）科技赋能业务。2018年年末,发生了一个让平安金融科技人都非常兴奋的事情，即集团Logo中的“保险、银行、投资”，改为“金融、科技”，大家拿着新名片，每次见客户都要郑重介绍一下这次变革。其实，随着大数据、移动互联网、区块链、人工智能等技术的深入应用，科技在平安集团的定位也不断演进。平安集团“金融+生态”的发展历程是“三部曲”，即“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”。
第一步，“科技赋能金融”，即用科技强化主营业务。平安在考虑建立新科技时，始终坚持是‘有所为，有所不为’，必须于平安现有的核心业务相关，未来平安继续在这些领域逐步构建新的生态。比如平安区块链技术重要聚焦包括同业资产交易、票据、供应链金融等12大金融医疗应用场景，将声纹识别、微表情分析等AI识别和预测技术应用于金融风险防控与“医食住行玩”多个领域，这些技术的应用，让金融核心业务发展得更好，更有竞争力。
第二步，“科技赋能生态”，即用科技去搭建生态，搭建的生态围绕人的衣食住行医等场景，通过生态融入到社会，融入到客户当中。其实，很多机构都在建立生态，但平安有其独到之处。马明哲强调，在选择和建立新生态时，平安会有的放矢，遵循“入口、门槛、规模、价值、可复制”的五大原则，从而做到“有所为，有所不为”。
首先是入口，必须是行业和生态的核心和主要抓手；其次是门槛，平安要进入有能力构建起差异化核心竞争优势的领域；第三是规模，进入的行业规模市场必须是巨大的；第四是价值，未来必须可以实现价值转换的领域；第五是可复制，建设未来完全可以向全球发展并快速复制的生态系统。入口是互联网思维，门槛是竞争力，规模是市场潜力，价值是商业可持续，而可复制也点出了生态的根本，快速延展。目前，平安的科技能力已经向“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈生活场景深入的全方位落地。
图3 平安五大生态圈布局
第三步，生态赋能金融，即通过生态建设来反哺金融业务。如果说，过去传统的金融模式是先卖产品再做服务，现在是先提供服务再提供产品，通过生态搭建从各大生活场景出发，不断推出创新服务，带动相关流量、数据和客户等，进而形成更大的“金融+生态”能力。以金融生态赋能为例，面对新冠疫情很多金融机构展业困难的现状，通过应用大数据、区块链、人工智能等创新技术,推出了智能办公、智能营销、智能风控、智能产品、智能运营五大解决方案,赋能金融机构线上业务的各个环节,帮助金融机构从前端的获客、营销,中端的风控、产品,后端的系统、运维以及经营管理全面实现线上化,全面提升金融机构线上化水平。
比如疫情期间，壹账通为保险生态伙伴，推出的远程事故定责+远程查勘定损等全流程线上化,帮助当事人、交警与及保险公司在线处理交通事故。从效果看，平均处理时长从40分钟降低为5分钟,每天民警处理事故量从人均20件提升到300件,每天轻微事故拥挤时间从1小时减少到15分钟,城市减少交通拥堵、缩减警力、减少接触时间，又有助于降低保险公司成本、提升市民满意度，实现共赢。目前，壹账通客户已涵盖6大国有银行及12家全国性股份制银行、99%的城商行和52%的保险公司。此外，陆金所、平安好医生、平安医保科技等独角兽也不断崛起，“生态赋能金融”效果显著。
其实，“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”的背后，是对市场的深刻认知。从国内看，2C已经是寡头横布，无论是BATJ，还是TMDP，流量红利耗尽。广大金融机构虽然一直在探索场景金融，但直面C端市场，往往力不从心，而依托还相对牢靠的企业和政府平台，开展2B/G和2B/G2C业务建立生态，形成突破，已是必然的选择。就像《无止之境》书中提到，“在平安，金融呼唤科技—科技投入形成强大能力—科技能力与现实场景结合—场景与数据反向赋能金融，这一完整闭环正在形成。”平安2019年全年新增客户数3,657万，其中40.7%来自集团五大生态圈的互联网用户。而这些依托科技搭建起来的生态壁垒，将是平安未来坚实有力的护城河。
“不谋万世者,不足谋一时;不谋全局者,不足谋一域。”平安在金融科技上的成功，核心在于三大要素。
（一）领先的战略布局。如果说平安早期对标的是花旗汇丰，那么现在的对标就是全球领先的科技公司。当年在平安工作的时候，最大的感受就是马明哲高度重视金融科技创新的战略规划，按季度检视，甚至有时候会亲手画ppt来指导方向，咨询公司更是集团的密切伙伴。“马明哲对创新的追求、对新模式的研究可以说淋漓尽致。在平安，有马总参加的战略会、头脑风暴会议，一年里可能有几十场，甚至上百场。为了做一个未来五年规划的模型，马明哲一共开了 187 次会议，最长的 4 小时，最短的两小时，反复讨论，反复推演。”
《无止之境》中提到的马明哲这种亲力亲为的实干态度，让平安始终保持着对市场和新机遇的敏锐。正如平安2019年年报所言“天下武功，唯快不破。企业竞争，“先 ”为要义。战略上要占据先机，做到 “先知、先觉、先行”。同时，一旦认定战略赛道，平安也舍得资源投入，过去十年在科技方面投入了超过500亿元，未来五年平安的科研投入将达1000亿元。战略的重视和天量的投入，为平安金融科技创新提供了坚实的基础。
图4 平安的发展战略布局
（二）优秀的人才队伍。进入平安，最大的一个感觉就是外籍高管多、专业型人才多，而且每个领域都有不止一个国内甚至国际领军人才。截至2019年末，平安拥有10.1万名科技从业人员、3.2万名研发人员、2200名科学家的一流科技人才队伍，这些高手的眼界、经验和资源可以带给平安一波又一波跨越式发展。同时，大家的拼搏意识很浓，“7*24，白加黑”是业务的常态，平安的狼性和考核有目共睹。在这里，“能上能下，能进能出”不是停留在纸面，各层级人员均保持一定流动比率，特别是强化动态淘汰与调整，这点是很多国企难以企及的。优秀人才的不断接棒，使得平安将马拉松变成了百米跑，形成业内独特的平安雁阵，实现瞩目的成绩。以专利为例，平安科技专利申请数累计达21383件，位居国际金融机构前列。
图5 平安的金融科技投入与成效
（三）创新的文化氛围。有了钱有了人，不一定能成功。而平安成功另一个秘诀，就是创新包容的文化。一方面，容许大胆试错，既成功孵化出陆金所、金融壹账通、平安好医生、平安医保科技，也有失败的PA18、平安好车等，都是范例，成功绝不是一蹴而就的。另一方面，也是创始人马明哲的好奇心和探索精神。创新是平安的DNA，马明哲经常半夜给公司高管发邮件，讨论的往往都是各类前瞻性问题、技术创新趋势等，其对发展趋势的理解和把握让人叹服。同时，平安崇尚尊重平等，崇尚专业，“不唯上只唯实”，这样的文化也是各层次人才在其中迸发活力的关键。
32年只争朝夕，随着平安从跟跑者、并跑者，再到全球金融科技的领跑者，很多领域已经进入了无人区，这也预示着中国金融科技企业的崛起。疫情之后，世界经济面临再平衡，面对“百年未有之大变局”，希望以平安为代表的一批中国金融机构，以及广大的金融科技公司能够继续知行合一，在探究《无止之境》的路上越走越远！
注：数据和图表等源于公开信息整理和麦肯锡咨询报告，本文仅代表个人观点，不代表所在单位意见，转载请注明。
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