作者：董云峰
编辑：叶冬
信用卡市场的生存法则正在被全面改写。
今年7月，银保监会与央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（简称《通知》）。这是自2011年《商业银行信用卡业务监督管理办法》发布以来，关于信用卡监管最重磅的业务规章。
经历了前些年跑马圈地的高增长阶段，以《通知》的出台为标志，信用卡行业全面步入了存量经营时代。监管层明确要求转变粗放发展模式，不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标。
在此之前，依托平安银行“五位一体”新模式，平安银行信用卡率先开启了以客户经营为中心、以深化存量经营为重点的业务转型。用平安银行董事长谢永林的话说。“要把存量市场当增量市场来经营。对别人来讲是存量市场，对你而言可能就是增量市场。”
透过刚刚出炉的平安银行2022年中报，通过稳量、增效、提质，平安银行信用卡的经营转型已经领先了半个身位。
疫情反复之下，稳增长压力持续凸显，给各行各业都带来了不同程度的考验。
据国家统计局公布，1-7月份，社会消费品零售总额24.63万亿元，同比下降0.2%；其中，二季度社会消费品零售总额同比下降4.6%。
居民消费所遭受的冲击，与信用卡发卡量的低增长相呼应。央行最新数据显示，截至今年一季度末，我国信用卡和借贷合一卡8.02亿张，环比增长0.28%。这样的增幅，甚至不及疫情突袭的2020年一季度。
对信用卡行业而言，这场挑战比预期的更久，也要更难，哪怕是头部发卡行亦同样承压。尽管如此，平安银行信用卡依然交出了一份整体稳健、质效提升的中期成绩单。
据披露，截至2022年6月末，平安银行信用卡流通卡量7,080.11万张，较上年末增长1.0%；上半年信用卡总交易金额17,903.06亿元，主要受疫情影响，同比下降1.2%；信用卡应收账款余额5,951.48亿元，较上年末下降4.2%，但上半年信用卡应收账款日均余额6,101.92亿元，较去年全年增长8.8%。
实际上，无论是发卡量还是交易额，平安银行信用卡的表现都跑赢了大盘。而在规模平稳的背景下，应收账款日均余额的显著提升，恰恰体现了平安银行信用卡存量客户经营卓有成效，推动了业务高质量增长。
在8月18日举行的中期业绩发布会上，谢永林指出，按照“五位一体”的新打法，通过模式创新、深度挖掘，在场景中满足用户的各种消费需求，完全可以开辟一个资产新蓝海，这绝对是大有可为。
从中报来看，上半年，平安银行信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%，带动信用卡收入实现较快增长，充分体现了“五位一体”的价值潜力；这也从侧面反映其信用卡业务基础扎实，有着良好的发展韧性与后劲，并契合了《通知》所强调的规范健康发展的监管精神。
另一个可以体现信用卡业务发展质量的是双卡联动——借记卡与信用卡的融合。从数据来看，2022年6月末，平安银行信用卡新户双卡率较上年末上升17.7个百分点，本行卡还款率较上年末上升1.8个百分点。
在主动降速之后，平安银行信用卡的业务质效跑出了加速度。
数据背后，是平安银行多年来深修内功的结果。
中报指出，平安银行深化信用卡业务经营转型，以客户经营为中心，积极推动数字化驱动、智能化触达、平台化思维和精细化管理，提升信用卡服务质效和核心竞争力，持续打造信用卡“省心、省时、又省钱” 的极致客户体验。
在深耕存量的过程中，客群精细化经营无疑是至关重要的第一步。发卡机构需要不断探索丰富产品权益配置，满足客户多样化需求。
2022年上半年，平安银行深耕车主客群的生态化经营，聚合平安集团内车生态资源，进一步完善以加油权益为主，洗车、停车、充 电、保养权益为辅的一站式全方位车生态经营体系；到6月末，核心车主类信用卡流通卡量超2,600万张。
针对年轻客群，平安银行创新升级“平安悦享”白金信用卡，基于“卡权分离”模式打造特色权益平台，让用户自由进行权益搭配，同时聚焦年轻客群消费场景，充分满足年轻人多样的消费及权益需求；针对财富客群，推出了“平安私人银行信用卡”，为私行财富客户个性化定制额度及权益券，并推出高尔夫系列权益并打造高端客户经营平台。
而在平安银行“五位一体”新模式中，开放银行被放在了第一位。近年来，平安银行信用卡持续推进场景布局，促进生态化发展，通过“走出去”及“引进来”相结合与场景方平台合作。
据中报介绍，在口袋商城经营方面，平安银行信用卡加强积分场景搭建及联动，打造基于用户行为的“千人千面”商城内容；外部战略合作方面，通过与多家头部企业在消 费场景、支付领域开放合作，推动共同经营、共建生态；平安银行还与“京东京喜”合作推出了 “平安银行京喜白金信用卡”，上半年发卡超50万张。
从精细化到生态化，离不开以人工智能为代表的金融科技的运用，通过推进智能化服务，强化数据驱动，提升客户体验及经营效益。
以平安银行为例，上半年该行依托信用卡“A+”新核心系统能力建设，助力智能化新模式突破，快速研发了“惠花惠赚”“额度融合”“实时复额”等多个创新产品；优化智能语音中台，已渗透到944个业务场景，上半年外呼规模2.58亿通，同比增长141.1%；基于NFC技术实现客户仅用手机设备即可完成办卡，开户时长大幅缩短。
为推动“五位一体”新模式加快落地，平安银行还于今年上半年启动了“智能化银行 3.0”项目建设，旨在通过建立科学的客群划分机制以及由总部“AI大脑”决策引擎驱动的智慧经营体系，实现对客户全生命周期的精细化、智能化经营。到6月末，“智能化银行 3.0”项目基本完成顶层设计，并初步形成体系化的策略路径。
这一切的深修内功，均指向更优质的信用卡服务——通过持续聚焦大众用户尤其是年轻用户的金融需求，平安银行信用卡联合超10万家线上线下商户，以省心、省时又省钱的服务，积极践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命。
回归本源，行则将至。
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