文 | 吴南生 第 34 篇分享
定期寿险的意义与功用：站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币，留爱不留债。 我们无法预料今后未知的风险，人的生命是无价的。人固有一死，走得太晚，钱花完了；走得太早，除了给家人带来心里的伤痛，还会给家庭的后续生活带来长时间经济困难。
前者，我们可以提前准备养老金，后者，我们同样可以给家庭经济支柱提前购买一份定期寿险，转移不确定的风险。即使Ta不在了，也能通过这笔寿险理赔款，延续Ta的经济生命，而不是把债务留给家人。这就是购买定期寿险的好处。
华贵大麦2022定期寿险，保费怎么样？条款是否优秀？是否值得推荐？我们一起来看看。
华贵大麦2022定期寿险产品保障非常简单且容易理解。
基础保障：身故/全残。疾病身故，意外身故，都可以赔付。疾病身故有90天等待期要求。
可选保障：1.航空意外身故/全残；2.水路公共交通意外身故/全残。只赔付意外导致的身故/全残，可以和基础保障叠加赔付。
产品等待期：等待期内发生的理赔事件，保险公司不理赔，需清楚。
华贵大麦2022定期寿险全残评定和可选保障的赔付，需符合赔付条件的，需清楚，下面有解答。
定期寿险保费低、保障高。家庭经济支柱人群，购买保额最好能够覆盖房贷、车贷、未来5-10年家庭支出等情况，建议保额100万起。
华贵大麦2022定期寿险保险条款同样非常简单，重点看保障责任和责任免除条款。
基本责任，非意外导致的身故/全残，有90天的产品等待期。
华贵大麦2022的身体全残，指以下情形：
伤残评定，是根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》标准，在保险公司认可的鉴定机构做鉴定。
可选责任，航空和水路公共交通的意外身故/全残赔付，有一定的限定条件，需清楚。
意外保障的时间，都是限定进舱/上车的那一刻起至出舱/下车的那一刻止。
比如，在去车站的途中、或离开车站、或在候车厅发生的意外事件，导致的意外身故/全残，都是不符合可选责任理赔情况的。但基本责任还是可以理赔的。
不要认为这个可选责任理赔限定条件太严格，我们来看看航空和公共交通这两项责任，都附加上的情况做个对比：
保障计划：100万保额，30年交，保至60岁。基础保障100万+航空100万+公共交通100万。
保费：30岁男保费1104.7元/年（涨15.7元），30岁女保费602.7元/年（涨15.7元）。
相当于每年多15.7元（具体以投保为准），可以多100万的航空+100万的公共交通意外的叠加保障，性价比还是非常高的。平时出差多的人群，非常适合。
责任免除，又称除外责任，就是保险公司不理赔的情况。
华贵大麦2020定期寿险的责任免除条款：故意杀害/伤害、故意犯罪、2年内自杀。就只有3条，非常宽松。
其他定期寿险的责任免除条款和上述条款做对比，就能判断出其他家的产品，在责任免除方面是否宽松了。
华贵大麦2020定期寿险，保障简单好理解，免责条款宽松利于己。那投保须知、健康告知方面，是否都非常友好呢？
投保互联网产品，在产品宣传页，我们都能看到投保须知或特别约定，能了解到一些我们不清楚或需要注意的投保事项，非常重要。
1.1对被保险人要求
投/被保险人不是同一个人的话，比如给配偶买定期寿险，需要另一半清楚且同意。
1.2投保保额限制
不同年龄段、是否有社保、居住地城市，这三个因素决定这个产品最大可投保额。
超一类城市：北京、上海、广州、深圳、杭州、南京
举例：30岁，有社保，居住在广州，最大可投保额350万。若是55岁，最大可投保额100万。
最大可投保额有多大？具体以个人情况为准，可以参考投保须知事项。若是配置的定期寿险保额比较大，一张保单不够，那我们可以再购买一份其他保险公司的定期寿险，叠加达到效果。注意事项，投保高保额的，先了解该产品是否问询过往保额？
1.3投保对BMI要求
BMI计算公式=体重(kg)/身高(m)^2。比如70kg，身高175m，则BMI=70/1.75/1.75=22.9。BMI在18.5-23.9时属正常范围，小于18.5偏瘦，大于24则超重。
其他未列举的注意事项，如等待期、犹豫期等，看投保须知。
健康问询只有3点，总体来说还是比较宽松的。
第1点：问询是否患有或曾经患有下列疾病。
也就是说下列问询的疾病，即使目前已经完全康复了，同样需要告知。
问询肺结节，肺结节Lung RADS分级，通过低剂量CT扫描确定。华贵大麦2022肺结节1、2、3级可以直接投保。
问询肝炎，肝炎分类比较多，根据致病因素可分为病毒性肝炎、药物性肝炎、酒精性肝炎、脂肪性肝炎和自身免疫性肝炎等；病毒性肝炎根据感染病毒不同可分为甲型肝炎、乙型肝炎、丙型肝炎、丁型肝炎、戊型肝炎。其中“乙型肝炎”，简称“乙肝”，乙肝又细分为乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳。
问询的肝炎，是一个比较大的概念范畴，这一点不懂的话，容易忽略掉不告知。关于这一点问询，投保其他险种的健康告知，同样适用。
所以，若是有肝炎的朋友，建议选择其他不问询肝炎的定期寿险，最保险。
第2点：时间点，过去两年，有拒保、延期、申请过癌症/重疾理赔的，需要告知。
第3点：问询是否从事列举的高风险运动。没有可忽略。
由于华贵大麦2020定期寿险没有智能核保和人工核保，所以上述问询的3点，若是有的话，无法投保该产品。建议选择华贵大麦兜来保2022定期寿险，或是其他能核保、或是健康问询宽松的产品。
定期寿险产品保障、产品条款比较简单且容易理解，对健康问询事项也清楚的话，可以自主投保。
若是您投保前有哪些方面不确定的地方，建议您先咨询，再投保，稳妥一点。
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3.1投保注意事项：
1）交费期间：选择交多久。建议越长越好，提高杠杆，且能减轻每年缴费压力。
2）保额：受益人能理赔到的钱。保额确定=房贷+车贷+未来5-10年家庭支出+孩子教育+父母养老。
3）保障期间：保多久。一般和房贷时间挂钩，覆盖到家庭经济支柱人生奋斗期。
4）受益人：选择指定。理赔款100%确定给到想给的家人，防止利益纠纷，且理赔手续简单方便。投保时忘记指定的，保单生效后可以通过保单变更操作，选择指定。法定按遗产处理。
温馨提示：
不建议直接转发产品，推荐给您的朋友，Ta不清楚上面我啰嗦的注意事项（超级重要！！！）。
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谈谈我对这款产品的看法，仅供参考。
--优点：
1.华贵大麦系列产品，是华贵人寿市场上主打的拳头产品，也是市场上认可度高的产品。
2.保费便宜，保障高，免责条款少，产品做到极致。
--不足：
1.小公司，公司知名度不高。
2.健康告知问询肺结节、肝炎，对患有肺结节和肝炎人群不够友好。
华贵大麦2022定期寿险，整体上是一款非常优秀的定期寿险产品，产品条款细节也挑不出什么大毛病，可以给家庭经济支柱配置一份。
--声明：
产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。
若宣传页面、投保须知有更新，以最新投保产品为准！
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