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专栏 | 数字化商业 产业金融
在之前的“ 产业互联网平台的金融小伙伴”系列文章中，我们已经介绍了三个产业互联网平台的金融小伙伴——银行、商业保理公司，和产业投资基金。
如果按照金融企业类型的划分，可以作为平台小伙伴的金融机构还有很多，例如保险公司、证券公司、融资租赁公司等等。
但笔者想在小伙伴系列的最后一篇文章中推介一个让人又爱又恨，却又是具备极大潜质的平台金融小伙伴——小额信贷公司。
首先，近几年笔者身处此行业，对行业从起源、发展到问题，瓶颈都有一定的认知和了解；其次，笔者认为国人自古以来对资金融通、财富管理的传统观念，导致对小额信贷公司有一种原发性的厌恶感；另外，加之该行业在金融圈内长达十多年没有落地的尴尬身份。
这些情况交织在一起，造成了小额信贷行业在社会上一直处于夹缝生存的状态。
小额信贷公司是由地方金融监管部门审批、监管，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额信贷业务的有限责任公司或股份有限公司。
看重点：
1、由地方金融监管部门审批、监管。这里的地方金融监管部门主要指省级或副省级城市的金融监管局或金融办；
2、不得吸收公众存款。所以小额信贷公司对外放贷资金只能是自有资金、金融机构融资或者股东借款（一般都有各地方相应的管理办法具体要求）；
3、只能经营小额信贷业务。地方金融监管机构对单笔最低放款金额的限制一般在其资本金的百分之五以内，且不得向关联方贷款，集团客户的放款总额度不得超过资本金的百分之二十。
那么小额贷款公司为什么适合产业互联网平台呢？
我们现在说说其中的原因。
1、是目前国内金融领域中，最好拿到的可以从事贷款业务的金融牌照。
我国金融行业的牌照化管理愈发明确：银行、消费信贷、证券这些可以给客户提供融资业务的金融企业，都得通过一行两会的审批才能拿到相应牌照。
而商业保理、融资租赁此类的金融牌照虽然已归属地方金融监管部门审批，但还必须跟随实际的业务流才能体现价值，只有小额信贷行业是地方监管部门审批，且可以直接发放贷款的金融企业。
2、小额信贷公司较之银行最大的优势就是审批效率。
中小企业从银行借款的难度大家都懂的，但小额信贷公司可以更为精准有效地评估当地中小企业，或者授信行业企业的信用，从而更为快捷地向企业进行贷款。
3、产业互联网平台的融资需求大多源于行业内的中小企业，且融资额度往往不大（当然也得看行业属性，大宗商品类有一定的难度）。而小额信贷公司提供的小额、高频的贷款业务模式，和融资需求企业有着高度的契合。
与产业互联网平台的契合：
从小额信贷公司的优势可以看出，小额信贷公司可以作为产业互联网平台当中，中小企业融资的“最后一公里道路”。因为它快、简、频；同时，小额信贷公司也有着强烈的明确业务方向的需求，而产业互联网对其而言，就是一个很好的成形业务模式。
小额信贷公司的劣势：
1、我最为惋惜也是痛恨的地方，就是该行业在社会上的口碑。
大家都知道，我国自古以来将借钱都看作是一件羞于提及的事情。一般缺钱急用的时候都找身边的亲戚朋友借来应急，这也就是“民间借贷”。但这种借贷关系一旦违约，对簿公堂事小，往往就会老死不相往来了。
小额信贷公司就是为了规范“民间借贷”而在我国应运而生的。本来这也是一件有利于大众，尤其是像个体户、中小企业主群体的行业的事，但由于行业发展初期的不规范，以及被无照经营的不良公司充斥市场，造成社会对小额信贷行业极为不好的口碑，被人们斥之为“高利贷”行业。
但公理公道地讲，正规持牌的小额信贷公司也有很多做出了比较好的业绩和口碑，并且对当地的中小企业、“三农”等等方面给予了非常好的支持。只是由于在行业立法、行业监管、舆论宣传等方面的滞后和落后，让该行业面临着很多困难和瓶颈。
2、就是因为牌照相对好拿，造成行业内企业良莠不齐。
资本金偏小、风险控制能力偏弱的小额信贷公司很容易出现较大业务风险，基本上一笔不良做死一家公司。
这就造成小额信贷公司为了抵御自身的风险，维持自己的运营，所以贷款利率一直居高不下，“高利贷公司的美名”来由之一也在于此。
3、行业仍处于摸着石头过河的发展阶段。
正如第一个劣势所言，行业内外的现实危机、企业身份的尴尬，都让小额信贷行业没有特别出彩的地方，而近几年盛行的互联网小额信贷业务，又被P2P占包，更是让该行业背了一个憋屈的黑锅。
需要双方进行磨合的地方：
1、融资成本。
这个是小额信贷公司经营中很头疼的问题，因为不能吸收公众存款，也不能像财务公司那样进行同业拆借，在银行融资理论上行得通，但现实却很骨感。
这就需要平台、小额信贷公司一起来把握融资客户的信用风险和风险价格的评判，获得一个都能接受的合理成本。
2、业务经营范围。
小额信贷公司一般是不能超出经营区域进行放贷业务的。虽然互联网小额信贷业务可以超出经营区域放贷，但前期的互联网小额信贷业务大多以消费贷为主，对于企业贷涉及的极少。做得比较有特色的互联网小额信贷公司有：广州的星光小贷（德邦物流下属的小贷公司），海尔小贷（海尔集团下属的小贷公司）。
从这里也能看出，如果把物流公司、核心企业作为产业互联网平台这一角色，小额信贷公司有很好的契合性。
但目前互联网小额信贷业务面临着监管部门的重新定义，监管办法的征求意见稿确实对资质门槛要求过高。希望能在正式文件出台的时候，考虑围绕具体产业运营的小额信贷公司，让它们能够获得更为有利的生存发展空间。
好了，准备投入到产业互联网平台建设的小伙伴们，通过这几期金融小伙伴的介绍，是不是会对你有所启发。我始终相信办法总比困难多，只要我们始终不改初心，一定会将各自擅长的产业互联网平台打造成功。
注：为满足平台审核要求，文章对涉及行业的用语稍做修改，望读者见谅！
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