最近问养老产品的人特别多，选哪个产品好？
有关于为啥人们越来越关注养老问题，太多人给过太多讲解了。
而且肯定你们被推荐好多产品了，我也就不说废话了，
只讲干货，养老产品，我只推荐这两类，其他建议略过。
既然是养老，那第一类产品考虑的就是到退休年龄开始，按月、按年进行领取。
即有以下这种约定条款，硬性领取的养老保险产品。
之前有讲解过的中荷福多多和今生有约（点击查看）都是这类产品。
那今天在讲解一款：光大永明光明一生。
35岁的李女士选择光明一生作为养老金储备，年存10万，存10年，共存100万，
60岁开始领取养老金，每年108700元。
保证领取20年，即保证领取217.4万，活到老领到老。80岁后无身故赔偿，无现金价值。
领取前身故：保费和现金价值取大；
领取后身故：在保证领取前身故，给付剩余应领取部分；保证领取期间后身故为0。
同时还可以在有现价的时候退保领现金价值，比如80岁现价为72.9万，已领取了217.4万，那如果通过退保可以拿到72.9万，一共生存总利益为290万。
80岁总领取217.9+退保72.9万（现金价值），共290万；要活到86岁总领取293.5万。
这类产品，适合长寿家庭，并且喜欢固定领取的。
当对健康状况没有信心时，还可以在适当时机选择退保，比身故价值要高。
附加福利：
光大永明产品总保费满70万，可获得养老社区保证入住权。
详见：发现了一个我也住得起的高端养老社区
这类产品之前介绍过很多款，可参考
详解君康金生金世增额终身寿险
详解信泰如意尊2.0增额终身寿险（6.30停售）
今天再讲一款：爱心人寿映山红增额终身寿，利益比信泰如意尊低一丢丢，几乎无差别。
具体产品形态就不做细讲了，可参看金生金世和如意尊的形态，这里主讲一下作为养老金的使用。
王女士存了映山红这款产品，每年存10万，存10年。
这是一款可以灵活自行支取的产品，第三栏为账户价值，一直不领取的变化。
第四栏为假定领取，图中设定为王女士在60~65岁每年领10万，在66岁开始每年领取12万，到85岁领取完。共领取304万，单从领取来看是高于养老金产品的。
可以根据需求适当在任意时间可以按照需求进行支取调整。
最后一栏为领取后的账户变化，例如75岁，以领取180万，此时账户依然有103万。一次性多领取也是可以的。
这种产品的好处是在急需的时候可以随时取出来，而且根据养老阶段的经济能力增多或减少支取。
和光明一生对比，这类产品的优势是灵活性，缺点是寿命超过86岁后，收益会比养老金低。
养老年金险、增额终身寿险，这两类产品是我推荐作为养老规划的，尤其增额终身寿还可以作为教育金等硬性储备。
主要特点都是确定利益，写进合同。
这也是为什么没推荐万能险的原因，万能险都是返还后进入万能账户进行复利增值。
一方面部分万能账户领取受限制，另一方面是固定的保底收益（例如国寿2.5%，平安1.75%），实际是看目前现行情况，并不能确定未来是否会持续如此，而参照市场大环境，前景并不乐观。
两个产品都是各有优缺点的，适合不同需求的人群。
长寿家庭，并且喜欢固定领取的，选养老年金类。
灵活支取，靠自己调控的，选择增额终身寿险。
珍保日记
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