等众邦银行的年报，也是许久。
蛮好的，如期在4月30日的时候，最后一刻披露了。
这2年看它们家的年报，也发现了1个与别家民营银行相比，别有特色之处。。
年报的第1章节，早早地就展示了21年的党建工作。
觉悟满满的。
其实部分指标，在1月众邦2022年的同业存单发行计划计里已经有所披露了。
很多朋友担心的问题，其实在这些数据中都有体现。
虽有瑕疵，但整体还是OK的。
具体，我们稍微展开聊下吧。
当然，核心问题，还是很多朋友关注的“安全”。
总资产方面，从724亿增加到了871亿，整整增加了150亿，增幅达到了20%+。
无论是增幅还是资产规模方面，可以说已经和民营银行的第3梯队拉开了不小的距离。
这个体量，大概是什么水平呢？
咱们对比下~
比如招行，21年的资产规模是9万2490亿元。
众邦其实也就0.94%个招行。
但是对比前2天聊的振兴银行，一个规模在收缩，一个却还在大幅增长。
很明显，2个民营银行在21年的策略和态度是完全不一样的。
规模大、小？那个好？
这个没有绝对的定论，还是要看经营能力的。
先说不良贷款吧，众邦银行的不良贷款率确实较20年的增幅达到了70%，是不是乍看很惊人？
但是细看，20年底0.65%，现在是1.11%。
关键点，还是1.11%这个值正不正常？
我给几个参考指标。
招商银行2021年的不良贷款率在0.91%，中信银行的这个值在1.39%，而工行（2020）在1.58%。
是不是有点，怎么这么低的感觉？
所以前几天，不少文章拿这个大说特说，其实是有失偏颇的。
当然，不同银行的贷款结构的不同，在不良上的体现也会有差异。
我对这个部分，其实十分好奇。很可惜，在众邦的年报内没有披露太多信息。
其次，从负债来看，大头还是吸收的存款，21年比20年多了85亿之多。
其次发债、同业..加起来50多个亿。
这里也插一句，很多朋友问，为什么问你众邦银行安不安全时候，你会回答短期OK。
其实能这么说的底气很大程度上来源于此...
小脑瓜想一想，同业都敢存个大几十个亿，同业的判断标准不比你的强？
是不是，聊到这里...这篇文章的核心问题算是有一个参考维度的答案了？
不过，我们也严谨一点..当年包商银行似乎也是这样，结果还不是..（虽然结局是好的）
咱们继续“吹毛求疵”吧！
我们要特别肯定几个有“瑕疵”的地方，众邦银行的经营肯定是有“问题”。
随着规模的大幅增长，它的收入增幅、利润增幅也是大幅下降的。
不过，增速下滑...好歹也是正常增速。
关于众邦银行的资本充足率下滑...从14.66%下滑到了11.82%。
很多朋友都知道，这个资本充足率是衡量银行风险抵抗能力的一个标准。所以光看这个指标的大幅下滑，是不是就以为银行有什么问题了。
其实并不是。
我们看众邦银行，它在19年的时候，其实资本充足率只有10.53%（10.5%是个比较关键的指标）。
于是乎，在获得监管批准之后的20年1月份，选择了增资20亿。
20年年报上的充足率14.66%，很大部分是这块地带来的影响。
换你是银行，股东增资20亿后，结果不去扩大规模（扩大营收，多赚钱），它脑子“进水”吗？
诚然，我们要承认增资的原因是多元化的。不过，不在讨论范围内，具体就不过多展开了。
我们回到关键问题，现在这个指标正不正常呢？
国际通用（巴塞尔协议）资本充足率的要求是8%，现状大部分民营银行也都在11%-12%左右的水平。
你要说“正常”，咳咳，其实也算正常~
那你说，众邦什么都很好吗？其实也不全是。
也有一些地方，其实让人有些许的疑问。
众邦银行是不是有高息揽储的行为，我们就不下结论了。但从财报的数据来看，揽储的成本这两年似乎没什么太大变化。
但是净利差和净息差的涨幅还是不小的，从20年的2.36%、2.68%到了2.8%、3.06%。
数值本身没有什么问题。
但是看利息净收入从20年的35.4亿降到了34.9亿。而利息支出从20.2亿提升到了23.9亿。
利息收入降了，利息支出也提升了。
可惜没有更详尽的数据来看，我们也无从判断。
其次，还有2个数据。
一般风险准备从21年期初的3.1亿，到21年底的6.1亿。年初直接把20年底的4.5亿，干掉了1.4亿。
同时，21年的贷款损失准备从20年的8.2亿，直接拉到了13.7亿，涨幅67.07%。
放出去的贷款，从20年的320亿仅提升到了399亿，涨幅仅为24.67%。
然后看看去年的信用减值损失，直接来到了5.4亿。
这玩意，实际如何就是真为今年贷损做准备，还是藏了利润让今年的数据更好看。
咱们也不知道。
实际的信贷资产情况如何，无从判断。
再者，手续费及佣金的支出，大幅攀升中。
从20年的5.8亿，直接攀升到了21年的11.2亿元。
要知道利息支出才23.9亿。
我看了下我账户的积分，似乎明白了什么，难道是这个吗？
什么“高息”揽储，不存在的....
光从数据来看，整体没什么太大问题的。
最大的瑕疵，应该就是信贷资产质量的潜在风险了。
在我的直觉上来说，我也是觉得众邦会多半有这方面的压力存在。
但你要说，众邦银行有什么大的经营风险吧。
至少从年报中，我是没怎么看出什么来。
其余银行的，也有些有趣的数据，后续我们再聊~
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