前段时间我跟大家聊过惠民保
这玩意儿一顶一的好，
没有健康告知，没有职业限制，没有年龄限制，价格还便宜。
每年几十块，保额上百万，享受医保二次报销。
为啥这么好？
主要还是因为，这是由政府主导的，
政府和比较有实力的保司合作，给大家谋的一项福利性质的保险。
惠民保是一种政策性保险，
它的存在，是为了解决社会问题，体谅保障不足的穷人，弥补医保的不足。
如今惠民保已成燎原之势，在各大城市兴起了。
于是我熬夜整理了十几个省份，三十多个城市的惠民保险的详细资料以及投保方式，方便大家查阅。
简而言之就是各个城市地方政府推动，联合商业保险公司推出的一款医疗保险。
对于很多普通家庭来说，万一家中有人不幸罹患重大疾病，比如癌症这种，
首先压垮人的无疑是天价医疗费。
即使医保能有一定程度上的报销，但只报销一般只有60-80%的比例，而且医保目录外的进口药、抗癌特效药、挂号费、体检费等等都无法报销；
而无法报销的部分，有时候也能达到十几万、几十万，
这对于普通家庭来说，仍然是一座压在身上的巨山。
于是，政府就希望保险公司能够承担起该有的社会责任。
开发相应的产品。
这就有了惠民保。
惠民保作为政策性保险有它的几大特点：
保额高：年度报销总额能达到上百万。
投保条件宽松：几乎无门槛，只要有医保就能参与。
价格低：一年几十到一百不等。
那么惠民保险主要适合哪些人？
保险预算十分不足的人：因为惠民保普遍的价格非常便宜，一年才几十块。
经济条件差，或者预算不足的人，本身保障十分欠缺，可以考虑投保惠民保险。
高危职业/年龄大的人：很多保险公司考虑到风险，会对投保的职业和年龄都有要求，一般年纪大或者高危职业就不让买了，就算让买也极其贵。
而惠民保都可以已投保，而且价格没有差别。
健康状况较差的人：正常的健康险投保前都要填写健康告知，不符合健康状况的被拒保是常事，更别说带病投保了。
但惠民保不需要健康告知，生过病的也可以投保。
买过百万医疗险，但部分疾病是除外承保：虽然买了百万医疗险，但因为部分疾病以后是不报销的，这种情况可以考虑这类保险。
虽然惠民保难免有一些缺点，但也是政策上能为大家争取到的最好的保险了，
很多人黑惠民保是政绩工程，
但公子想说的是，既便说是，它也是好的政绩工程。
保险公司就算是想得到群众的信任，挽回保险的口碑，
政府就算是为了政绩，推行了这款保险，
老百姓们也是实实在在获得了价格低廉的保险，何乐而不为呢。
公子汇集了目前最新的各城市的政策性医疗险，汇总在下面：
标红的部分表示还可以购买，
好几个城市的截止日期设在了9月30日，想要购买的可以抓紧了解一下。
这些惠民保责任差别都不大：
一年几十到一百元，保额一百万到两百万。
不设置投保门槛，没有年龄和健康限制，只要参与了当地的社保，即可放心购买。
保障范围一般是：
经社保报销后，且符合当地医保目录内的医疗费用，再扣除1.5-2万免赔额后，用惠民保报销75%-100%的医疗费用。
以及报销70-100%比例的10-20种医保目录外的特效药。
比如成都惠蓉保报销以下20种特效药：
这些特效药怎么报销呢？拿惠蓉保举个例子：
刘女士不幸得了乳腺癌，医保报销了20万，自费8万，后续治疗用到治疗乳腺癌的特效药「爱博新」（哌柏西利胶囊），又花了10万。刘女士一共自费18万。
拿惠蓉保可以报销（18万-2万免赔额）✖75%报销比例=12万。
刘女士自己只要承担6万。
如果报销20种特效药，必须是指定的医院或药店买才能报销，报销比例也是75%，超过部分不会报销。
如果是异地就诊的情况，只要是在已备案的定点医院治疗，除了20种特效药不报销外，其他没什么影响。但如果是在未备案的医院治疗，那就只能报销40%了。
所以，大家尽量还是要选市内的医院就诊或者市外备案过的医院就诊。
很多城市政策医疗险的投保时间设在了上半年，现在已经不能投保了，
不过仍然可以关注相关的信息，明年还可以继续投保。
大家也都看了，惠民保基本上都是每个城市联合保险公司推出的惠民政策性保险，
所以难免有些经济相对没那么发达的城市没跟上步伐，买不了惠民保。
不过好消息是，一些保险公司站了出来。
前几天，360保险联合泰康在线、中国人寿、众安在线、永城财产、中华联合、众惠财产6家保险公司，推出了一款产品——360城惠保。
这款保险就相当于没有城市限制的惠民保。
最低每年只需19元，就可以获得最高200万保障。
所在城市没有惠民保，而且预算不足身体又不太好的朋友，可以康康它。
360城惠保的保障责任和大多数的城市惠民保险差不多。
投保要求：虽然没有城市限制，但都是要在当地参加社保。
住院医疗报销：
住院医疗的保额是每年300万，跟大多数惠民保一样，免赔额都较高，每年2万元，报销比例80%。
360城惠保只报销医保目录内的药品花费，目录外的药品就不能报销了。
特效药报销：
大部分的惠民保险都要特效药报销的责任，360城惠保也不例外，最高保额100万/年，免赔额2万/年，包括15种特效药。
费率：保费一共分三个档，0-17岁的青少年每年只需19元，18-60对成年人保费是39元每年，超过61岁的每年保费是199元。
优点：
投保条件宽松：没有职业、年龄的限制，也无需填写健康告知。一些高危职业和身体比较差的老人都可以投保；
保费价格便宜：最低低至19元，保额100万，如果有相关运动计划还可以将保额提高到200万。
缺点：
报销限制严格：这款产品费用报销限制在社保范围内，并且对于符合参保需求的人，如果不经过社保结算，是不予理赔的。
也就是说，必须社保报销完才赔。
免赔额较高：免赔额2万，意味着社保报销完后，剩下的部分还必须达到2万才赔，获赔门槛太高。
重大既往症有责任除外：虽然没有健康告知，但投保前罹患规定的10种重大疾病，仍然是不理赔的。
这10种重大疾病包括：
总的来说360城惠保和其他的惠民保险差不多，都是对社保的一种补充，
适合预算十分有限，或者从事高危职业，或者身体小毛病比较多的人。
不过如果身体健康，还是建议优先选择百万医疗险，价格相对来说也贵不了多少，保障更全面。
确实惠民保的出现对大家来说算是一项福利政策。
但福利毕竟是福利，也有它的局限性，
有了社保、又购买了惠民保，是不是就可以高枕无忧了呢？
我觉得不是这样，
惠民保有惠民保无可替代的优点：便宜，又低门槛。
但既然做到了便宜，在保障责任上难免有较大的缺口。
接下来我们详细说明：
首先，参保门槛：
惠民保必须要参加当地的医保：
如果没有拿医保报销的话，通常来说，是一分不报销的。
即使能报销，也要扣除当地医保报销的部分，才能补充报销剩下的部分，医保不能报销的部分最后还是得从自己腰包里出。
所以，这种惠民保的定位，就是为了给医保打辅助的。
在购买时，必须满足两个条件：
（i）你当地的城市有这个医疗政策，
（ii）还必须有当地参保的职工居民医保或城乡居民医保。
此外，惠民保虽然没有健康告知，消费者可以带病投保，
但惠民保的免责条款中说明了，得过某些既往症是不赔的。
类似于癌症、心脑血管疾病这些理赔概率高的既往症，大部分的惠民保都纳入了免责条款。
比如南京的惠民保：
看上去能带病投保，但实际上又把这类人隔离在理赔之外。
当然也有一些产品更良心，将既往症也纳入理赔范围，比如成都的榕惠保，但这种产品少之又少。
对比下来，百万医疗险没有社保这方面的要求，
但百万医疗险对健康，职业和年龄都有十分严格的要求，不符合条件的，大概率都会被拒保。
其次，保障责任上，惠民保存在比较严重的不足。
惠民保的报销范围只有：
（报销一定比例）限定范围的特效药。
（报销一定比例）大额医疗费中，属于社保范围但自费的部分。
为什么是大额，因为惠民保的免赔额非常高，社保报销后，还要剩2万元以上的自费部分，才可以报销，这就意味着很多小额的医疗费达不到理赔门槛。
这就意味着医保目录外不报销，医保目录内也仍有一定比例不报销。
对比百万医疗险的报销范围：
社保内外100%报销。
特效药不限范围不限比例报销。
再看免赔额：
惠民保的免赔额相对来说偏高：
惠民保一般都设有1.5-2万的免赔额，这意味着医保报销后，自费没有达到2万，就没法获得理赔。
百万医疗险：百万医疗险的免赔额都在1万元左右。
最后看续保条件：
百万医疗险：大部分产品保证连续续保，现在陆续出现可续保15年、20年的产品。
惠民保：大部分都不保证续保，有些产品续保需要审核。
综合对比下来，惠民保基本上是百万医疗险的缩减版。
其实在健康状况良好，经济条件尚可，职业和年龄都允许的情况下，更建议去买百万医疗险；
惠民保只能作为一个退而求其次的选择。
惠民保更多是为了经济条件、健康状况等没办法拥有全面保障的人带来的一种选择。
我们往往说，越穷越需要买保险，可现实是，越穷越舍不得买保险，
那些得了大病砸祸卖铁的新闻，我们看了太多，也惋惜了太多。
我们在想，政府也在想，到底能做出什么改变呢？
于是惠民保出现了，
惠民保的存在，其实不是给普通中产家庭的福利，是社会、政府对底层群众的关爱。
以上。
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就这样。
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