浙商银行党委书记 陆建强
布莱特·金在《银行4.0》一书中提出，“银行业正处在一个技术主导一切并且无处不在的世界中，不被淘汰的唯一办法就是为那些数字化的消费者打造新的体验模式”。金融如何汇聚“数”“智”合力、赋能实体经济高质量发展是摆在银行业面前的一项现实而艰巨的挑战。本文将结合浙商银行的实践探索，重点分析数智金融服务的三大场景，并对未来发展的创新前景进行展望。
从信息时代迈入数字时代，数据已经成为最为重要和关键的生产要素之一,企业、个人、政府都在加速数字化进程。中央和地方政府在多个维度、多个点位加大了对数字经济的政策支持力度，同时数字技术持续迭代、数字基础设施加速完善，为数智金融建设创造了良好的环境和土壤。
我国已迈入数字经济时代
数字经济是继农业经济、工业经济之后最主要的经济形态，是我国经济增长的重要引擎。2021年，我国数字经济规模达45.5万亿元，同比名义增长16.2%，占GDP比重达39.8%；其中，产业数字化规模达37.18万亿元，同比名义增长17.2%，占GDP比重达32.5%。
党中央、国务院高度重视数字经济发展，并将其上升为国家级战略。党的二十大报告明确指出要“加快发展数字经济，促进数字经济与实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”。浙江是全国数字化改革最早、最快，也是成效最突出的省份之一，2023年明确提出将大力实施数字经济创新提质“一号发展工程”。《浙江省金融业发展“十四五”规划》指出，浙江要“以提升金融供给能力为目标，以富有浙江特色的数智金融平台为核心，构建数智化区域金融运行体系”。数智金融将持续赋能经济领域的变革重塑，成为浙江金融业在全国范围内的特色优势。
数智金融将大幅提升金融服务的可获得性
数智金融是适应数字经济发展的金融服务新模式，将进一步为经济高质量发展提供强有力的支撑。数智金融的核心内涵是金融的“数字化”和“智能化”。金融机构围绕特定业务场景采集数据，并将数据信用化、模型化，使之成为信贷投放、风险判断等环节的关键依据，从而持续优化服务体验，实现精准服务。一是数字化提升了金融服务的便利度。在数字经济浪潮下，金融行业是数据资源最为丰富的行业之一，金融与数字具有天然融合的基因。金融数字化大大提高了相关信息的收集、处理、存储和发布的能力，解决了纸质票据等传统交易模式耗时长、易丢失等弊端，使得金融服务突破了时间和空间的限制。我国金融数字化建设起步于20世纪90年代，历经约30年的发展，金融机构数字化信息化程度不断提高。例如，目前我国银行业已广泛建立电子联行系统，方便处理跨行借贷、异地支付等业务，提高了资金周转速度，提升了金融服务水平。二是智能化促进了金融资源的最优分配。随着大规模经营数据的持续产生和积累，金融机构可嵌入企业的生产经营场景，利用人工智能相关技术帮助决策、完善服务，进一步发挥数字要素价值。传统金融主要依靠专家经验，而数智金融则通过人工智能技术开展充分的数据挖掘，构建大数据风控体系，对各类场景的金融需求进行多方位的预测和评估，实现金融服务的精准匹配。总体上看，数智金融有利于优化金融服务供给，提高金融服务便捷性，降低金融服务成本，使金融服务的可获得性大幅提升。
近年来，先进银行均十分重视数智化建设，积极打造数智大脑、数据中台和数字底座，培养金融科技人才队伍，持续拓展数智金融生态场景。依托数智化转型，银行可快速、批量触达传统金融机构难以触及的长尾市场，打破“二八”定律，促进自身客户结构和资产结构的不断优化。数智化转型已成为银行顺应数字经济发展趋势、调整生产关系以适应新生产力发展的必然选择。
金融服务的场景化是数智金融的基本形态，是贯彻落实习近平总书记提出的“促进数字技术和实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业新业态新模式，不断做强做优做大我国数字经济”的具体举措。
数智金融赋能产业链，将推动链主企业与上下游各类企业一体化协同发展，为产业转型升级带来新的机遇。在这个过程中，金融机构从传统金融服务模式转向基于产业生产要素的综合金融服务模式，为企业提供低成本、高效率、便捷化的资金支持，有助于释放企业的创新活力，促进产业链与创新链的深度融合。同时，数智金融可通过对产业数据的整合分析找到产业升级的方向，进而更高效地配置、重组各类要素资源，提升产业层次和组织化程度，推动产业价值链向高端延伸。2022年1月，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确了“积极发展产业数字金融，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现‘一站式’金融服务”的监管导向。产业、金融、数智三者有机融合，将极大提升产业能级，为产业高质量发展提供强大动能。
浙商银行作为扎根浙江本土的金融机构，链式金融服务是其主要的特色和优势之一。基于各行业产业链供应链融资场景，浙商银行综合订单流、物流、资金流、数据流等信息为企业设计供应链金融服务个性化方案，满足其采购、仓储、销售、分期还款等个性需求，实现金融“活水”精准滴灌。
此外，链式金融不仅需要金融机构的业务创新，也有赖于政府的数字基础设施建设。例如，浙江率先在国内开展“产业大脑”建设，提出到2025年底实现百亿级产业集群产业大脑应用全覆盖。目前浙商银行已深入调研25个产业大脑，与智能电气、泵阀（水暖阀门）、电机、服装（童装）、化工、轴承、化塑、织造（棉纺织）等十个产业大脑达成合作。以湖州织里镇的童装产业为例，其童装产量约占国内市场的三分之二，涉及上下游童装企业1.4万家，但仍以组织松散的作坊式、家庭式企业居多，规上企业仅200多家。浙商银行主动参与童装产业大脑建设，综合运用大数据分析、物联网监测等手段，充分挖掘数据价值，帮助产业集群企业获得更为高效的金融服务，有效提升产业集群的竞争优势，构建更具活力的经营生态。
数智普惠金融发展不仅依靠科技力量的驱动，更需要客户需求的挖掘和服务模式的重塑，从而进一步激发金融应有的功能属性，优化金融供给。相较于传统的普惠金融实践，数智普惠金融的优势在于以下三方面：一是提高信息透明度，通过互联互通、资源共享的方式对量大面广的中小微客群精准画像，创新基于海量数据的数智风控体系，打破信息壁垒，让金融机构“敢贷愿贷”；二是提升服务可得性，推进围绕具体业务场景的批量化、线上化的普惠服务，突破空间和时间的限制，打通金融供给“最后一公里”，扩大金融服务的覆盖面；三是降低融资成本，催生金融服务模式从“被动等待上门”向“主动精准服务”转变，进一步缩减人工操作环节，将运营成本、选择成本的降低转化为中小微企业融资成本的降低。
2022年以来，浙商银行作为浙商总会金融服务委员会的主任单位，在杭州临平区试点推进“金服宝·小微”平台建设。“金服宝·小微”平台整合社会化企业服务资源，通过“政府搭台+金融助力+企业受益”的创新模式，围绕中小微企业生产、经营、管理、金融等多维度需求场景，构建“科技+产业+生态”的一站式、伴随式的综合服务体系。目前中小微企业通过这一平台获取金融服务，可以实现融资时间缩短至1～2个工作日，申贷成功率上升至40%左右，贷款利率平均下降0.22个百分点。“金服宝·小微”平台以数智化的手段，赋能中小微企业快速发展，力争成为浙江数字化改革和融资畅通工程升级版的标志性成果。
共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征。数智金融有利于经济高质量发展从而实现“创富”，有利于构建互助互利的生态从而实现“共享”，将为建立与共同富裕目标相适应的金融体制机制提供关键基础支撑。数智金融推进共同富裕的逻辑在于以下三个方面。一是将引导金融资源均衡配置。数智金融将助力消弭“数字鸿沟”，通过推进政银合作，丰富金融机构的外部数据和渠道，提升金融资源配置效率，为共同富裕示范区建设奠定良好基础。尤其在乡村振兴领域，金融机构可将农村集体资金、资产、资源等纳入数字化系统，打破信息孤岛，“一县一策”制定金融解决方案，将乡村治理“软环境”变为融资“硬实力”，构建数字经济共享模式。二是将重塑区域金融生态。数智金融可实现区域金融供给的迭代升级，通过线上全面覆盖、线下重点推进的模式，从宏观到微观多层级穿透监测金融风险，并将金融政策、法规、服务等信息推广至区域内的各个企业主体和个人，提升区域整体的金融意识，推动金融治理实现从“风险事后感知”向“全流程动态监测”的重要转变。三是将放大政策效果。通过数智金融将共同富裕的政策工具嵌入金融服务的流程，可以推动共富政策快速落地，让更多的受惠主体能够方便、快捷地享受到政策红利，实现政策工具效果最大化。
针对浙江发展薄弱地区——山区26县，浙商银行遵循“一县一品、一业一策”原则，聚焦当地特色优势产业金融场景需求，创设区域定制型产品服务“数智共富贷”，推出25款系列产品，并辅以数字化、智能化流程提升服务质效。截至2022年12月末，“普惠数智贷”助力山区26县相关项目已获批授信额度超20亿元，累计发放贷款3.04亿元，为450户普惠市场主体（农户、新型农村经营主体、个人经营者、微型企业等）提供融资服务，支持县域核心产业发展，加快缩小地区差距，为推动共同富裕打造“浙银样板”。同时，为积极推进稳经济、促发展工作，浙商银行运用数智金融推动助企纾困，实现政策工具精准直达，最大程度释放政策工具对经济发展的促进作用。例如，浙商银行与宁波奉化等地区政府合作，由政府出资进行贷款贴息，由银行为小微企业提供低息贷款，并引进融资担保公司提供担保，共同为小微企业提供资金支持。目前当地小微企业实际融资利率已降至1.85%（原融资利率4.35%，政府贴息2.5%），服务流程全线上化操作，做到“一分钟”融资、“一站式”服务、“一次性”办结。
当前，数智金融服务的三大场景已初露峥嵘，展望未来发展，金融与科技融合的加速跑依然会持续，在生态建设、业务经营、合作模式、数据治理等方面均会呈现全新图景。
数智化的理念是一种让所有相关方获得更多价值的思维方式，在某种程度上，未来金融机构间的过度竞争将被限制，取而代之的是以服务实体经济为导向的智能协同。通过充分发挥数据要素的驱动作用，金融机构可搭建产业资源共享平台，拓展产品和服务的价值增量空间，进一步创造互利共赢、合作共享、层次丰富的产业发展生态。未来的数智链式金融将进一步打通产业发展、科技创新、金融服务的生态链，形成银企协同、良性互促的发展格局，撬动更多资源做优做强做大产业。
发展数智金融更重要的是深化数据的智能化应用，实现“数智换人”。通过对内部管理、外部展业的数智化赋能，金融业的经营模式有望被打破重构，进一步完善金融服务体验。一方面，金融机构可通过打造智能审核、智能风控体系，强化批量模型建构，进一步提高决策的精准性和资源配置的有效性；另一方面，金融机构可通过打造智能营销、智能服务体系，开展客户全景画像，全面提升客户服务效率和服务质量。另外，数智普惠金融的平台建设并不是一蹴而就的，要始终坚持以客户为中心的价值取向，在实践中敏捷反馈、快速检测、持续迭代。
共同富裕是党和国家的一条政策主线，数字化浪潮为金融助力共同富裕目标实现带来巨大动能。在推进共同富裕的背景下，金融机构将紧跟国家宏观政策步伐，通过数智金融深化政银企多方联动，形成合力、共同推进，统筹建立联通金融数据、企业数据、政务数据、公共数据的跨领域服务平台，有效缓解信息不对称问题，帮助更多中低收入群体获得政策支持和金融服务，畅通金融血脉，为中国式现代化建设添砖加瓦。未来，数智共富金融将与社会责任履行更加紧密结合，为实体经济提供功能性、基础性、保障性、公益性的支持和服务，充分彰显金融的社会属性和公共属性。
作者｜陆建强「浙商银行党委书记」
文章｜《中国金融》2023年第7期
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