网贷行业2019年的主题词还是合规备案，但是备案在何时？网贷合规的白名单又会何时出现？
2018年8月17日，相关机构出台了《P2P合规检查问题清单》还有《108项P2P网络借贷机构合规检查问题清单》，里面对于P2P的合规提出了具体要求。其中对于合规检查的步骤也分为三个阶段：平台自查、行业自律检查、整治办核查。
具体的检查操作主要是当地的互联网金融等行业协会或金融办等部门牵头，平台自查基本在去年十月份的时候完成，行业自律检查最晚是去年12月底完成，行政核查紧随自律检查或是在其之后进行，普遍的计划也是在去年年底截至。
实际进行的进度要看当地的进行情况，比如杭州地区去年十月份的时候，已经进入行业自律检查的行政审核阶段，而深圳是在去年11月月末时启动的行业自律检查，还有最近北京监管透露出自律检查将在今年一月中下旬基本结束，行政核查阶段随后开始，预计在今年3月底前完成行政核查。具体的进程确实如去年的监管要求一样，各地根据自身情况决定。
一方面是合规检查需要提供的基本材料除了平台运营的数据等，还涉及符合资质要求的律师事务所、会计师事务所等等，另一方面把去年八月份出具的合规要求一一落实到平台也需要一个过程，毕竟细算108条下来其实也仅是五个月的时间。
这个合规整改的过程就是查漏补缺的完善过程，基本上常暴露出的问题也是共性的问题。
1、广告宣传，例如宣传安全，保本保息等
2、信批不合格，例如不及时、不完善等
3、违规存量业务的消化，也涉及到产品方面，例如资金池、期限错配等
4、实际业务中的问题，例如费率界定等
5、存管账户的问题，例如第三方机构的代偿代扣情况等
6、财务审计方面的问题，例如存管系统与财务系统的对接、资金的核算等
还有一些涉及到平台实际运营操作方面的问题，简单说就是要求专业。
2018年年初时金融监管反复强调的就是防控风险，网贷P2P在后面也总算划分到具体的监管部门，既然孩子有了爹，那么当管教的自然也要管理调教一番。总体上合规检查的目的就是要通过检查让平台在规范运营的基础上控制风险，而这个过程就是各地对辖区内网贷行业情况的整理排查。这时候看平台能否通过合规检查，甚至目前自身能否积极整改主动迎接合规检查，这类的平台是有强烈求生欲的，毕竟合规的成本会随着检查的进度不断地增加，这个过程就像是赛场比赛，实力差意志不纯的自然很容易落跑。
行业要发展，肃清的道路还是要走。
其实还是要看合规的进度程度，把前面的任务完成，后面的工作才能开展，这也是基本的逻辑顺序。合规检查刚开始时，很多出借人都期待所谓的合规白名单，可现实是，即使合规检查进程稍快些的地区，目前看所谓的白名单也还是在酝酿之中，而且谁都不想用一份草率的名单来打脸。
但是反方向逻辑思考，其实黑名单已经很明显了，特征如下，大家可以参考补充。
1、还未上线银行存管的平台
2、还未上交自查报告的平台
3、流动性问题未解决的平台
4、存在大单借贷项目的平台
5、违规型业务及存量业务未消化的平台
记得有句话说：“风口来的时候，猪都能飞上天”。但是事实上看不清形势的人即使在风中，可能也并不能够顺风而起，甚至有可能是逆风而上。
去年很多传言都说待收小的平台会被清退，但是最近北京地区方面监管的态度明确：“清退P2P企业并未设硬性数字指标，按照合规要求，是否可持续进行的标准来进行”，这才应该是更适合的态度。而且即使是合规备案完成，监管进入常态化，能够发展下去的平台也要持续的接受管理，顺应市场而为。
最后想说一句，在投资理财的过程中，其实风险对于出借人是个好东西，虽然不受待见，但是它就像是早晨的闹钟和街边的红绿灯，存在意义就是提示、警觉，当然对于装睡的人的意义很小。实在看不懂的人，其实还有很多低风险的理财方式可以选择，银行、征信、信托，也不必纠结。
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来源：作者乐山大佛专栏作家远山
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