保险公司内勤（4）

今天来更新盘点下适合4~6类职业人群投保的意外险，离上次盘点已经一年半了。

一、职业分类

在介绍产品前，还是先啰嗦下意外险中的职业分类。

意外险的选择，与职业分类息息相关。

职业风险越低，产品越好，可买的保额高、价格也便宜；职业风险越高，可买的保额就越低，价格也更高。

按照意外险的产品情况，一般分为低风险1-3类职业、中风险4类职业、高危5-6类职业。

1-3类职业，一般是内勤、管理人员、服务员、业务员、教师、学生、(老板的)司机等岗位，以及一些低风险的农牧业如采茶、种花、技术人员等。

1-3类职业可投保的意外险较多，我介绍得也最多，因为发生意外的概率较低，产品杠杆比高，能用较少的保费获得较高的保障。

如小米综合意外险、人保大护甲2号、小蜜蜂2号超越版等，年保费299元左右，就可获得100万的意外身故/伤残+5万意外医疗（社保内外100%报销），以及交通意外额外赔、意外住院津贴等。

要注意的是，1-3类低风险人群中，像家庭主妇、离退休人员、无业人员等因为身份特殊，有些产品为了防范道德风险，可能会限制较低的保额。

4类职业，一般是普通制造车间工人、部分建筑工人、水电工、维修工等，以及一些风险不高的户外工作。

这里重点说一下外卖员，外卖员属于这几年才兴起的职业，一些保险公司的职业分类并没有更新，可能没有对应的职位列表。

我咨询过几款产品的客服，外卖员一般会算进4类职业，对应参考的职业可能是划归到“快递员（摩托车）”里。

4类职业可投保的意外险，保费一般会是1-3类职业同等保障的2~3倍。

5~6类职业，就是高危工种了，如武警、军人、大型车辆司机、户外安装铺设维修工人、消防人员、摔跤运动员等。

这些岗位发生意外的概率相对高，所以5~6类职业意外险的可投保额都压得较低，一般不会超过30万吧，保费也几乎是1-3类职业同等保障的10倍左右。

上面这些职业分类的举例，是为了让大家对职业类别有个基本概念。

实际上，不同保险公司的职业类别划分会有所区别，譬如有些职业在A公司归为5类，在B公司可能是4类；或者是在A公司是4类，可能在B公司就是3类。

而3类、4类、5类职业，能买的意外险差别就大了。

所以了解自己职业分类，才能更好选择合适的产品。

我们在投保前最好先查看一下职业分类表，如果职业分类表里没有对应职业的，可以联系客服确认下。

如果不符合职业要求而投保，以及保障期间职业发生改变不符合产品要求，万一发生保险事故，保障可能就有失效——有的产品会根据职业类别保额大打折，有的则不承担保障责任。

所以买意外险之前，弄清自己的职业分类很重要。

下面就来盘点一下值得买的4~6类职业意外险产品。

二、4类职业意外险

4类职业的意外险产品并不少，我从十几款产品中挑了4款具有代表性的产品，分别是：

• 众安无忧保
• 华泰个人意外险
• 众安金钟罩
• 史带百万尊享

产品对比表如下：

这4款产品，众安无忧保的意外医疗仅报销社保内医疗费，另外3款的意外医疗可报销社保内外的医疗费。

产品保障和保费情况见表格内容，我下面主要说一下它们的优缺点。

1. 众安无忧保

它的优点有三个：

• 因为意外医疗仅报销社保内费用、不报销自费医疗费，所以保费相对便宜，只是保费是按年龄段划分的；
• 产品保障相对全，保额相对高，最高可买100万；
• 家庭多人投保可享费率优惠，无理赔的续保也有优惠。

这款产品在投保须知中指明了不能投保的职业（如下），其他职业都是可投保的：

另外，产品限制累计意外身故保额不能超过300万，非职业原因2米及以上的高坠的保额减半。

还要说明下，我表格中填在“意外住院津贴”栏的是产品赠送的新冠确诊津贴、新冠疫苗失效津贴，它并没有意外住院津贴。

产品的生效日期是投保支付后第7日零时。

PS. 微保护身福成人意外险和无忧保类似，也是指定高危职业不可投保、意外医疗限社保内，价格便宜，但现在意外身故最高保额只有10万。

2. 华泰个人意外险

它入选的优势是：

• 社保内外的意外医疗费用都能报销；
• 保障相对全、保费相对便宜。

同样是10万意外身故/伤残+1万意外医疗，年保费只要99元。

但它的保额最高只有30万，且交通额外赔仅限公共交通、不包含私家车。

而且它要求被保人“未患过癫痫、精神和行为障碍（含抑郁症）、脑中风、终末期肾病、心脏疾病及恶性肿瘤等疾病，近1年内未长期服药（有规律服药持续超过3个月）以、长期卧床以及住院经历”，无固定职业的男性不可以投保。

另外，条款也相对苛刻，如猝死限发病后6小时内身故、50~60岁的保额减半，还有以下意外情况保额要打折扣：

它的生效日期也是投保支付后第7日零时。

3. 众安金钟罩

众安金钟罩是一款卖了两年的老产品。

它也是社保内外的意外医疗费用都能报销，扣除100元免赔后，报销90%。

它的保费虽然比比华泰个人意外险高一些，没有猝死保障、没有意外住院津贴，但它没有华泰那么多限制和保额打折的情况，且最高可买50万保额。

4. 史带百万尊享

这也是一款老产品，而且是小米综合意外险出现之前比较经典的百万保额意外险产品形态款。

同样是社保内外意外医疗费都能报销，它能报销的更多，因为它0免赔、100%报销。

它的交通意外额外赔中包含了自驾车，还承保在境外发生的意外医疗费，而且承担部分高风险运动责任，能适合一部分人群的需求。

除了这4款外，还有大地大保镖II综合版、太平洋好医保小宇宙、人保防护符2号等产品，没有上面相应的产品突出，就没放入对比表中。

三、5~6类职业意外险

市面上5~6类职业意外险产品相对少，我挑选4款具有代表性的产品，分别是：

• 华泰高风险职业意外险
• 人保1-6类职业意外险
• 众安勇者无惧
• 人保防护符2号5~6类职业

这4款产品，人保1-6类职业意外险是之前介绍过的，勇者无惧以前也有、但这次换成了众安承保，华泰高风险意外险和人保防护符2号则是这次新增的产品。

这些产品的意外医疗都只报销社保内的医疗费，不能报销自费医疗费。

产品对比表如下：

产品具体保障和保费情况见表格内容，我主要说一下它们的优缺点。

1. 华泰高风险职业意外险

这款产品的优势是价格便宜、且最高可买到50万，其他产品最高都只有30万。

它的意外医疗限社保内、100%免赔，且只报销比例只有80%。

华泰家的意外险可能都一样吧，这款产品也有健康告知限制，无固定职业男性不能投保。

而且下面这些意外情况保额会打折扣：

2. 人保1-6类职业意外险

这是一款老产品，虽然1-6类职业都可以投保，但1-4类职业人群显然并不划算。

它的优势是，意外医疗报销比例是90%，没有除外医院的限制，也没有华泰的那些保额打折情况。

但价格比上面华泰高风险职业意外险高一点，没有意外住院津贴，且最高投保年龄到55岁。

3. 众安勇者无惧

它是4款产品中唯一一款有交通意外额外赔的，意外医疗的保额比其他产品略高一些，能承担10米及以下高坠意外责任。

4. 人保防护符2号

这款产品5-6类职业只有20万的选项，性价比在4款产品中中规中矩，缺点是有健康告知的限制。

四、小结

上面介绍的这些产品，算是同类产品中相对较优的。

4类职业的4款产品，各有优缺点：

• 无忧保，优点是部分年龄段保费相对便宜，家庭单和续保有优惠，身故/伤残保额高，缺点是意外医疗仅限社保内；
• 华泰个人意外险，优点是意外医疗报销社保内外，保费相对便宜，缺点是投保限制多、部分情况的条款相对苛刻；
• 众安金钟罩，同样是意外医疗报销社保内外，保费比华泰的高一点、且没有住院津贴，但没有华泰的那些苛刻条款，且最高可买50万保额；
• 史带百万尊享，也是意外医疗报销社保内外、且0免赔、100%报销，境外意外医疗也能赔，就是保费高了些。

没有哪款是能全面胜过其他产品，我也不作具体投保建议了，大家看需求和偏好选择。

5~6类职业中的4款产品也是同样的情况：

• 华泰高风险意外险，优点是便宜、最高可买50万，缺点是意外医疗报销比例略低，投保限制多、部分情况保额打折；
• 人保1-6类职业意外险，意外医疗报销比例相对高一些，没有除外医院，但没有意外住院津贴，保费相对高一些；
• 众安勇者无惧，与人保1-6类职业意外险性价比差不多吧，优点是还有交通意外额外赔，承担10米及以下的高坠责任；
• 人保防护符2号，算是备选品吧，报销比例略低、且有健康告知限制。

同样的，没有哪款产品能全面赢过其他产品，大家还是看需求和偏好来选择吧。

当然，如果你碰到其他的产品，可以拿上面这些产品对比下，谁优谁劣一目了然。

最后，惯例提醒下：

1. 投保前要看一下投保须知和特别约定，尤其要确认一下投保职业是否符合产品要求；

2. 注意产品每项保障下的免责条款；

3. 留意保障到期后意外医疗的责任延续期，上面表格中有说明；

每个人的情况不同、需求不同、偏好不同，产品选择就会不一样，如果你自己拿不定主意，欢迎在文末留言，或与玩保哥联系哈。

关注玩保录，不被保险玩！