大家好，我是凹凸君。
自从增额终身寿进入大家的视野中，由于财富增值稳定，锁定利率，收益确定写进合同，规划灵活等一系列优势，越来越受欢迎。
购买理财险，收益性是一个非常重要的考虑因素，因为决定着同样的投入，哪个能获得更多。
然而又出现一个窘境，收益接近天花板的增额终身寿，承保的保险公司却没有听说过，认为是一家“小公司”，说白了就是担心这些保险公司以后因经营不善倒闭，导致保单利益会有损失。
其实懂行的朋友，都会知道国内的保险公司安全性都一样，还是会有不少朋友会比较关注保险公司的实力的，毕竟不同的群体对于保险行业会有不一样的认知。
今天凹凸君就给大家带来一款有央企控股背景的保险公司—瑞泰人寿，推出的增额终身寿—瑞享福盈，全称是瑞泰瑞享福盈终身寿险。
瑞享福盈属于线下的增额终身寿险，有效保额增速是复利3.8%，缴费方式比较灵活，最长可支持30年缴费期。保障内容是最基础的身故责任。
基本保额的变更上，支持减保。支持旁系亲属投保、直系亲属隔代投保、设置第二投保人、可对接保险金信托。
瑞享福盈本质上是一款寿险，因此会有一定的杠杆，与其他增额两全险、增额终身寿险的身故责任是一样的，前期的身故杠杆都不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值，会超过传统的定额终身寿险的身故杠杆。
详细可看图二的瑞享福盈与某款传统的定额终身寿的身故杠杆对比。
因此如果也需要前期的高身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。
配置增额两全险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
瑞享福盈支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年、30年的缴费期，选择比较多。
接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。
以下数据的计算统一为30岁，男性。
现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：
不同缴费期与保障期的内部收益率IRR：
不同缴费期的现金价值：
综合综合三个表格，瑞享福盈后期的内部收益率IRR稳定在3.40%-3.46%之间，整体收益在增额终身寿中，处于中上水平，其中表现最佳的是3年与5年缴费期。
瑞享福盈前期的现金价值表现比较一般，但随着时间的推进，现金价值增长的速度慢慢加快，使得收益虽然没有进入第一梯队，但是也接近第一梯队。
瑞享福盈一个小亮点是最长支持30年交，但是这个缴费期选择的人群不多，然而一个比较奇葩的是，30年缴费期到后期的内部收益率居然是最高的，比较反人性，一般缴费期越长，IRR会相对更低一些。
1、减保
犹豫期后，即可申请减保，没有减保金额的限制，减保后保额不得低于5万。
2、旁系亲属投保与直系亲属隔代投保
瑞享福盈同时支持旁系亲属投保，与直系亲属隔代投保，比如兄弟姐妹、爷爷奶奶、外祖父外祖母做投保人。
目前大部分增额终身寿都仅支持父母、配偶、子女做投保人，少部分可以支持直系亲属做投保人，但是支持旁系亲属做投保人更加少见。
这点上，瑞泰人寿还是挺人性化的，虽然旁系亲属做投保人的情况比较少见，但是对特定人群还是挺合适的。
3、设置第二投保人
附加第二投保人的好处在于，当投保人不幸身故，第二投保人可以直接申请成为正式的投保人，无须提供公证书、以及所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明书等文件，简化的变更手续，规避保单分割风险。
比如妈妈做投保人，给儿子投保明爱至尊，爸爸作为第二投保人。
但瑞享福盈可设置第二投保人的门槛是年缴保费要达到5万元。
4、可关联万能账户
瑞享福盈可关联的万能账户是瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型），属于寿险型的万能账户，所以没有20%的领取限制，追加保费无上限，保底结算利率是2.5%（保证利率稍低），现行结算利率是4.9%（已持续16个月）。
这款万能账户有几个亮点：
1、属于终身寿险型，领取无20%的限制。
2、追加无上限。
3、追加保费的手续费可返还（目前绝大部分寿险型万能的追加保费手续费是不返还的）。
4、身故保障终身有杠杆，因为瑞鑫万能账户的基本保额是等同于账户价值，身故时会乘于对应比例（目前绝大部分寿险型万能的基本保额是追加、转入、趸交的累计，不等同于账户价值） 。
对接保险金信托
当现金价值或者保额达到500万时，即可对接粤财信托或者粤财信托的保险金信托计划，将资产有序传承给子女，避免纠纷，保证子女未来的生活品质。
保险金信托有风险隔离（债务、企业经营、婚姻、债务等）、灵活性、个性化的分配，有效传承，防止侵害、受益人挥霍、实现保险资产保全的延续，信托资产的有效配置等众多实用性功能。
比如香港的“船王”的孙子许晋亨与孙媳妇李嘉欣，就是通过家族信托基金，每个月领取200万的生活费，但是家族信托基金的门槛较高，而保险金信托的门槛低，也能实现同样的功能。
优势：
1、终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.8%复利。
2、现金价值的内部收益率IRR后期稳定在3.40%-3.46%之间，整体收益在增额终身寿中，处于中上水平，仅次于第一梯队。
3、最长可支持30年缴费期，选择更加灵活。
4、支持减保、现金价值贷款等实用性的功能，现金价值的规划，灵活性高。
5、旁系亲属投保与直系亲属隔代投保、与设置第二投保人，投保规则比较人性化。
6、可对接保险金信托，有利于有财富传承规划需求的朋友。
7、可关联寿险型万能账户，资金规划更加灵活。且这款万能账户有追加无上限、领取限制、身故保障终身有杠杆，追加手续费可返还等众多优势。
不足：
1、前期现金价值表现比较一般，好在后期现金价值增长加快。
2、虽然支持减保，但是没有明确写进合同，属于运营规则（监管要求），且不支持减额交清
瑞泰人寿保险有限公司成立于2004年1月，是第一家总部设在北京的中外合资寿险公司。投资方为国家能源投资集团和英国耆卫集团耆卫人寿保险（南非） 有限公司。瑞泰人寿依托中外方股东的雄厚实力， 融合世界500强企业的国际化管理经验，公司现已在北京、上海、广东、江苏、浙江、重庆、陕西、 湖北等地区经营保险业务。
股东介绍
英国耆卫集团：是一家国际储蓄和财富管理集团，1845年成立于南非，总部设于英国伦敦；世 界500强的大型金融集团，全球排名前二十位的保险公司。服务项目涵盖资产管理、人寿保险、银行和一般保险等，机构遍布南非、欧洲、美国等40多个国家 和地区，是在伦敦、约翰内斯堡、斯德哥尔摩股票交易所等处上市的公司。
国家能源集团：是中央直管国有重要骨干企业、国有资本 投资公司改革试点企业。全球最大的煤炭生产公司、火力发电公司、风力发电公司和煤制油煤化工公司。拥有煤炭、火电、新能源、水电、运输、化工、科技环保、产业金融八大业务板块，资产规模超过1.8万亿元。
经营情况
成立时间：2004年
注册资本：18.7亿元
最新偿付能力：150.91%（2021年一季度）
2020年度原保费规模排行：第79名
瑞享福盈在整个终身寿险的市场中，收益上没有处于第一梯队，但是也属于中上水平，仅次于第一梯队。
但是在结合保险公司实力的情况下，瑞泰人寿作为一家中外合资的保险公司， 不管是中资方还是外资方，都是非常有实力的集团，对于比较看重保险公司实力的人群，那么瑞享福盈的竞争力会提升不少，因为在有央企控股背景的保险公司中，瑞享福盈在收益上表现，还是比较不错的。
另外瑞享福盈关联的寿险型万能账户，也是其一个小亮点。
整体来说，瑞享福盈收益不是最高的，但也不错，如果你也比较看重保险公司的股东实力的，可以考虑。
我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。
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