无锡物联网金融研究院院长 刘海涛
在金融供给侧结构性改革的趋势下，稳增长与防风险摆在了更为重要的位置。金融供给侧结构性改革是整体供给侧结构性改革的有机组成部分，随着实体经济的供给侧结构性改革不断深入，金融供给侧结构性改革同样需要深化拓展，这也是金融服务实体经济的本质要求，预计物联网在金融领域将迎来更深层次的应用与发展。
服务实体经济、防控金融风险是当前金融工作的重点。民营企业缺乏银行认可的抵押和担保，难以融资；银行贷款违约仍然是终生追责，不敢贷款。如何破解中小企业融资难、融资贵这一世界性难题是当前金融领域面临的重要挑战。
物联网金融是以客观信用为核心，客观地感知实体经济的全过程，真正地实现资金流、信息流、实体流的三流合一，物联网与金融深度融合的全新体系。物联网金融在有效把控风险的前提下，助力金融回归本源，服务实体经济。
1.推动实体经济新形态
物联网是信息技术发展的第三次产业浪潮。信息技术由信息获取、信息传输和信息处理三部分组成，也被称之为三大支柱。以PC机为代表的信息处理推动信息产业进入第一次产业浪潮——智能化时代，带动金融进入电算化发展；移动通信、互联网为代表的信息传输推动信息产业进入第二次产业浪潮——网络化时代，带动金融进入网络化时代；物联网使信息获取产生革命性的变化，正推动信息产业进入第三次产业浪潮——社会化时代，物联网构建全新的社会属性的体系架构，带动金融进入客观化时代。
物联网推动实体经济发展新形态。互联网是信息共享系统，核心不是网络，网络是它的手段；物联网核心也不是网络，网络是它的手段，物联网是面向实体世界的感知互动系统，物联网是社会属性的架构，让实体世界的管理产生重大变革。物联网推动信息技术从“智能化”架构到“社会化”架构，从“主观”到“客观”，从“数据”到“事件”，物联网推动催生虚实交融的实体经济发展新形态。
2.推动三流合一
物联网金融构建客观信用体系，防控金融风险。互联网信息是人输入的、主观的，有真的，也有假的。物联网上的信息是物联网终端、体系架构在实体世界感知以后的镜像反映，都是真实的，物联网构建起客观信用体系，即使是物联网系统的建设者和运营者也无法篡改客观信用信息，消除人为第三方道德风险，实现了人为第三方监管体系到客观信用体系的转变，大大提高金融风险防控能力。互联网让数据说了算，数据是可以造假的，物联网是通过感知体系让事件说了算，提供的是事件服务，事件是不能造假的，物联网金融将变革金融模式和信用体系。
物联网金融推动三流合一，服务实体经济。互联网作为一种有效的信息共享工具，解决了信息不对称问题，带来了金融的便利。互联网金融的信息流和实体流、资金流脱节，因为互联网的信息是人输入的，线上是线上，线下是线下，而物联网线上线下不区分，形成了三流的深度融合。物联网与金融深度融合，感知实体经济经营的全过程，真正地实现资金流、信息流、实体流的三流合一，助力金融脱虚向实，回归本源，服务实体经济发展。
国际同步坚持物联网技术标准创新。1999年，“感知中国”团队（2009年时任温家宝总理视察感知集团授予团队感知中国称号）国际同步开展物联网研究。从创立全球物联网基础理论体系，到攻克共性架构+应用子集全球物联网产业化的瓶颈问题，2016年正式发布物联网架构国家标准GB/T33474-2016，2018年“感知中国”团队主导的物联网架构国际标准ISO/IEC30141-2018也正式发布，创造了新兴信息技术领域顶层架构技术从跟随到引领的历史。
全球首创开启物联网金融理论技术探索。2010年，笔者带领“感知中国”团队研究物联网金融，在建设银行总行领导的支持下，首次和金融家探讨物联网与金融的结合，其后在投资领域实现了两个经典案例，推动物联网投资模式落地。2011年，同农业银行总行领导进行了深度交流，这也是首次探索物联网与银行的结合。2012年初，“感知中国”团队全球首创物联网金融理论并推动技术创新，此后也推进了同民生银行、平安银行等银行机构的交流和探索，但该阶段银行信贷理念没有改变，物联网金融创新模式无法落地。“感知中国”团队相继发表全球首篇物联网金融文章，提出客观信用体系，举办第一次国际物联网金融高峰论坛，发布全球首份物联网金融白皮书，出版《物联网——重构我们的世界》，系统论述了物联网金融理论体系。理论创新同时，笔者带领核心研发团队历时6年，构建了共性架构+应用子集的物联网金融技术体系，形成以物联网为核心，物联网与大数据、区块链、人工智能和物联网安全等深度融合的客观、可信、柔性、安全的技术体系。
示范工程创新物联网金融模式。2017年6月9日，在上级银监机构支持下，在无锡银监分局时任局长戴玉明的总体设计规划指导下，感知集团（包括无锡物联网产业研究院和无锡物联网金融研究院）与江苏银行、无锡农商行和江阴农商行三家试点银行成立物联网金融创新工作组，开启了物联网金融创新示范工程，真正第一次推动物联网和银行深度融合的模式创新和落地。2017年12月15日完成首笔线上物联网金融融资业务，2018年1月10日正式开始创新试点业务，截至2019年4月，感知物联网动产融资业务共计发生用信业务2579笔，还款服务7158笔，实现融资服务40多亿元；服务实体经济客户231家，80%以上为首贷户（在传统信用体系下达不到授信条件），降低了银行信贷门槛；提升了效率，平均用信审批时间小于20分钟，最短2分钟，1天也可以贷款，随借随用随还，银行信贷提高效率4-5倍，信贷人力成本降低70-80%；控制了风险，全线上自动化信贷，0事故、0风险、0不良、0逾期。
感知团队牵头创立国际物联网金融标准研究工作组，得到了50多个成员国的支持，特别是2018年10月物联网金融国际标准ISO/IEC30163正式立项，标志着物联网金融受到了国内外的普遍认可。
2018年7月13日，银监系统长三角（三省一市）金融工作会议在感知召开现场会，会议对其物联网金融的业务模式给予充分肯定和高度认可。认为物联网金融变革了金融信用体系和监管模式，是实体经济融资新路子和银行盈利新支撑。
物联网构建客观信用体系，不仅对动产融资体系带来变革，而且会深刻而深远地变革银行、保险、投资、租赁、证券等众多金融领域。物联网为银行建立起客观信用体系，防控金融风险，破解实体经济融资难题。物联网保险使风险可测可控可预防，传统的保险是概率原理，大数法则，物联网让保险业对风险做到可控、可预期，部分甚至可预防，将大大降低保险的赔付成本。物联网投资推动传统产业转型升级，将物联网与资本紧密结合，对传统产业物联网化技术改造、模式再造，推动传统产业转型升级。
中国是金融大国，但并不是金融强国，重要原因之一是并未建立起完备的信用体系，中国信用体系目前还有待完善、完备。物联网技术的广泛应用，将重构信用体系，推动一个全新的、客观的信用体系，解决诚信问题，我国有望改变国际的信用体系规则，推动中国从金融大国向金融强国的转变。物联网金融将推动一带一路的经济一体化，成为全球经济的整合者，重新布局全球产业金融经济新格局，引领全球物联网金融新时代。
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