今天介绍一个市场独有的医疗费用定额给付的险种，专门针对医保报销的费用进行再次赔付（完美匹配现有医疗险）
大家知道，普通情况下去医院就医，一般都是先用医保的（职工医保、居民医保、新农合，城乡居民大病保险，公费医疗），先经医保报销，剩下的自付。
在有商保的情况下，自付部分（合理且必须）会由商业医疗险进行赔付（有免赔额的会减去免赔额，没有免赔额的会全部赔付）。同时，医疗险适用费用补偿的原则，保险报销的钱不得超过实际花费的钱。
也就是说，经过社保报销的部分，不会再次进行赔付——现在新的险种上市了，专门针对这个经医保报销的部分进行定额赔付，使得患者获得的保险赔偿很有可能会超过实际花费，达到补偿收入损失的作用。
从某种概念上来讲，这种定额赔付的医疗险，有些类似于重疾险，处于医疗险和重疾险的中间地带。保障内容：累计医保补偿金额达到相应的级别，就可以定额给付疾病治疗津贴保险金。
下面我开始从零开始介绍这个市场上唯一的险种：长城烽火台定额给付医疗保险
（想看结论的朋友，可以直接拉到最底部）
长城人寿，是始建于2005年的全国性人寿保险公司，是北京市西城区国资委重要子企业，是北京金融街投资（集团）有限公司旗下金融板块控股公司。公司总部设于北京，注册资本55.31亿元，总资产超过560亿元，已在北京、山东、河北、河南、四川、安徽、湖北、广东、重庆等省市设立13家分公司，机构总数超过230家——这是一家地道的国有资本占据主体地位的公司，隶属于北京西城区国资委。
2020年全公司保费收入88亿，在所有人身险保险公司中排名中游。
烽火台，古时用于点燃烟火 传递重要消息的高台，系古代重要军事防御设施，是为防止敌人入侵而建的，遇有敌情发生，则白天施烟，夜间点火，台台相连，传递消息。是最古老但行之有效的消息传递方式，长城人寿用这个词语给自家的险种冠名，也充分说明了这个险种的特色：做一款可以跟长城烽火台一样守护着健康的医疗险。
普通的比如投保年龄和等待期这些就不说了，就说几个不一样的
第一个，被保人需要先有医保
与其他医疗险不一样的是，这个险种是补偿医保报销的部分，所以，只能是已经有医保的人才能投保，理赔时也需要先用医保报销之后才能进行。
第二个，交费方式与保险期间
普通的医疗险是一年一承保，每年其实都是新合同，但这个是保险期间五年的长期险种，用的是均衡费率，可以一次交清保费，保障5年，也可以分3年交，或者5年交。
第三个，保额固定
保额5万起，最高是10万，赔付的时候，也是以此为倍数进行赔付。
第一.赔什么
该险种针对的是医保补偿金额进行赔付，医保补偿金额是指被保险人在接受治疗期间发生的医疗费用，经过基本医疗保险、公费医疗和城乡居民大病保险结算后，被保险人从基本医疗保险、公费医疗和城乡居民大病保险获得的医疗费用补偿的金额。也就是针对的是已经获得医保赔付的金额。对于医保不报销的费用，同样也不包含在内。
从这个意义上看，这个险种是对已经赔付过的医疗费用进行再次赔付，保障的是医保下的收入损失。
第二.怎么赔
先来看官方介绍
如下图所示
可以看到，保障责任还是相对比较清晰的，当累计医保补偿达到5万元时，赔付保额（之后保单现金价值归零，豁免后期未交保费，同时保险继续有效）
累计医保赔付到10万时，按照基本保额赔付第二次……
累计到15万时，按照基本保额赔付第三次……
累计到20万时，按照基本保额两倍赔付第四次……
累计到30万时，按照基本保额五倍赔付第五次……，之后保险合同终止。
第三.几个特点
医保赔付不到5万，这个烽火台医疗险也不赔付；假如医保赔付了9万，这个烽火台也只是按照基本保额赔一次；假如医保赔付了10.1万，这个烽火台医疗险才能按照基本保额赔付第二次……必须要超过临界值才行，这个有点可惜，万一医保报销了9.9万，可咋整……
医保赔付是累积计算的，并且没有间隔期，也即是说，被保人有可能一次性获得十倍保额的赔付，只要是5年保险期间内，医保累计赔付超过30万，该险种的赔付额最高也会达到100万！假如这个人没有大病，但是只要5年保障期限内，医保累计赔付金额超过5万，平均下来也就是一年一万的医保报销额度，也可以获得赔付。这个真吸引人！
住院医疗费用可以延长180天，这里主要解决的是5年保障期内得病了，但是保障结束后，治疗还没有结束的困境。这时候保障期限自动延长180天，依然还算在保障期限内，等治疗结束后，再去理赔，留下了充足的时间。
保障期限内，5年费率不变。也就是说，第一年交费额和第五年交费额是一样的……
第四.在对这个医保报销的范围进行一个说明
包括四部分，住院医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用
其中最重要的就是住院医疗费用，包含床位费、膳食费、药品费、材料费、诊疗费、治疗费、护理费、检查化验费、手术费、器官移植费、救护车费用等
看下我们作为销售人员作为关心地方，健康告知和免责条款内容，一般投保人作为消费者不怎么这些地方，但是这些地方往往是引起拒赔等纠纷的起源
从这个健康告知处可以看到，核保要求其实不算特别严，大部分情况下都能过，毕竟这个险种也是针对医保群体的再报销，核保太严也说不过去。
责任免除，都是一些非常常见的内容，条数上看也远少于其他类型的医疗险，基本上也是绝大多数都能理赔。
总体上看，这个险种适合绝大多数人，理赔上大概率也少有纠纷。
有这个分年龄段费率表，这个费率要比同年龄段下的百万医疗险要便宜些，也都是平民价。
也算是鸡蛋里面挑骨头
续保稳定性，一个5年保障期限结束后，再次续保需要审核，当面临大额理赔时，能否续保是未知。
其实这个也不算不足，准确来说这是个风险控制手段，毕竟这也是首次面世的险种，没人知道后期的风险是什么样。
赔付金额卡住边界，条款规定累计不超过5万不赔付，不超过10万只赔付基本保额，不超过15万只赔付基本保额…
如果要是一个人的实际赔付金额刚刚好卡住上边界了，比如4.9万，9.9万，14.9万……这人就要哭了。
同样的，如果要是一个人的实际赔付金额刚刚好卡住下边界了，比如5.1万，10.1万，15.1万……这个人估计要笑了……
未经社保结算的不赔偿，这个主要是某些客户在投保时有医保，但是发生疾病时，由于种种原因没有用到医保结算，那么就不属于保险的保障范围内。
其他的医疗险在这个地方，采用的是未经社保结算，会对赔付比例打折按照60%的比例进行赔付。
不同于重疾险，长城烽火台定额给付医疗险，不限于重大疾病才可以赔付，只要医保补偿金额达到相应额度，就可以按照合同约定赔付，非常有特色的一款产品。
适用人群，几乎所有有医保的朋友都可以考虑一下这个产品，尤其是预算有限无法购买重疾险的人，这个算是不错的替代品。
同时，这个和现有的普通医疗险不冲突，甚至可以说没有重叠的部分，普通医疗险报销的是医保报销之后的部分，而长城烽火台针对的是医保报销的部分。两者进行搭配，才是一个完美的组合。
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