又到了每月的指数时间
12月区域性银行信用卡发展活力如何？
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2021年12月，银联数据指数（区域性银行信用卡发展活力指数，简称“UPDIndex”）环比上升0.5至110.0，区域性银行整体发展活力较上月有所提升。
本月有效卡量稳定增长，日均垫款余额保持上升趋势，规模水平保持稳定。收入能力方面，资金回报率较上月回升，卡均分期手续费收入与卡均佣金收入提升带动总收入增长，卡均利息收入略有下滑。风险管理方面，M2+本金占比及损失率延续上月下降势头，且降幅进一步扩大，催收乘数持续降低，高期滚动率显著降低。
与2020年同期指数表现相比，风险管理及规模水平分项指数大幅提升。从2021全年情况来看，总指数呈现出了较为明显的季度波动态势，即在季度末达到峰值，随后下降，这可能是受到银行考核指标等因素的影响。区域性银行在业务的开展过程中，应做好全年统筹规划，以保障业务的平稳、有序、健康发展。
图 1 银联数据指数
图 2 分项指数同环比情况
本月，区域性银行有效卡量与日均垫款余额稳定增长，在信用卡行业发展由高速增长期步入成熟期的整体背景下，相比去年同期，发展速度略有下降。从银行类型来看，近年来，部分区域性银行大力发展信用卡业务，卡量与透支增速显著高于全国性银行。
在收入方面，总收入及卡均收入连续两月保持上升趋势，本月资金回报率有所回升。从结构看，卡均分期手续费收入增加最为显著，其次为佣金及年费收入。2021全年，生息资产余额占比波动上升。
图 3 生息资产余额占比情况
受年底各类节假日营销活动的影响，90天活跃率等指标连续两月提升，卡均交易金额及笔数保持增长趋势，本季度卡均交易笔数均高于2020年同期水平。
但从2021全年情况来看，用户黏性分项指数下降，激活率、活跃率、销卡率等指标表现不及去年同期。近日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，提及“连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%……超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡”，银行应加强客户经营，细化监控指标，对于有睡眠倾向的客户及早干预，对于睡眠用户采取差异化处置措施。
M2+本金占比及损失率连续两月下降，本月降幅尤为显著，各期滚动率呈现不同变化趋势，M5至M6滚动率下降幅度近3个百分点，催收乘数持续降低。
2021年，区域性银行信用卡风险表现情况较2020年好转，M2+本金占比下降，拨备覆盖率提升，体现了银行审慎经营的策略，信用卡业务风险管控能力提升。
图 4 风险管理单项指数情况
在与银行合作的过程中，客户经常反复提出这样的问题：“我们银行在行业中的发展水平如何”，“较其他银行，我们有哪些方面需要快速提升”等等。为此，银联数据依托信用卡专业研究力量，以收入能力、风险管理、规模水平、用户黏性、发展速度、额度管理6类一级指标、22个二级指标，打造出了具有通用性、可比性、综合性、全局性四大特征的“区域性银行信用卡发展活力指数”，简称“银联数据指数“，即“UPDIndex®”。该指数全面反映行业情况与银行自身发展情况，为银行信用卡管理人员提供客观、真实、可比的行业数据与综合性评价指标，也为银行高层管理者制定策略、部署战略规划提供有力的决策支持。
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