3.15刚刚过去，回顾3000例长租公寓相关的消费者投诉里，和蛋壳公寓有关的高达一半。3·15消费者权益保护日之际，以蛋壳为代表的长租公寓行业，不出所料地再次成为人们关注的“重灾区”。
长租公寓模式，简单说就是，长租企业与第三方金融机构合作，在长租公寓企业与租客签署租赁契约的基础上，租客与第三方金融机构签订贷款合同，对房租进行分期支付，每月还本付息，以减少一次性支付租金的成本压力；长租企业则通过第三方金融机构一次性获取整体租赁周期的资金，通常为一年，在短期内获得大量资金，缓解资金压力；金融机构通过租金贷来获取一定的利润收入。
蛋壳公寓就是这样的长租企业之一，由于资金链出现问题，导致大量的合作房屋出租人收不到租金，被迫收回房源。但是承租人已经签署了租房合同，并且已经通过贷款方式缴纳了一年的租金，就出现了大量的租客无房可住，被赶上街头的同时还欠着银行贷款。
在汽车租赁行业，也存在着一个类似的模式，那就是“租车贷”，那么租车贷模式会究竟如何呢？本文就为大家介绍一个典型的租车贷案例。
企查查信息显示，联众优车隶属于联众融资租赁（上海）有限公司（以下简称联众租赁），其大股东为上海曌扬汽车服务有限公司，注册资本5000万美元。公司创始人李明昊曾是美利车金融创始人之一。2017年，李明昊带领美利车部分团队成员创立联众优车
在汽车服务行业，李明昊并不是一个陌生的名字。他在二手车金融领域深耕10年，联众优车是他的第三次创业。经过三年的打拼，联众优车已累计服务近15万客户，业务点覆盖全国200余个城市地区，合作车商超5万家。
2017年8月，公司获得星河洪晟-洪泰基金Pre-A轮战略投资;2017年11月，获得华映资本A轮投资;2018年12月，获得纽交所上市公司信也科技A+轮投资;2019年1月，获得上汽产业基金A++轮投资。
联众有车的主要业务模式，客户在联众优车购买汽车时，联众优车先出资购买车辆并取得所有权后，将车辆融资租赁给买车客户使用。随后，联众优车在合作银行为客户申请办理一笔贷款，并为该笔贷款提供担保，所贷款项用于一次性偿还客户应付联众优车的租金。如果出现客户不能按期归还银行贷款时，联众优车代偿后，再向客户进行追偿。
那么这个模式的效果如何呢？2020年以来，联众优车与传统银行合作办理的租金贷业务出现不少逾期的情况。在裁判文书网公布的223条有关联众优车的法律诉讼之中，多数为联众优车与合作银行的租金贷逾期追偿案件。
2019年1月29日，王女士为购置大众牌汽车找到联众融资，联众租赁出资购买该车辆后，将车辆租赁给王女士使用。随后，联众租赁向合作方盛京银行申请为王女士办理贷款，所贷款项用于偿还王女士应付的租金。
同日，王女士与盛京银行签订《线上个人借款合同》，合同约定贷款的金额为人民币11.6万元，贷款期限为3年，贷款利率为7%/年，还款方式为等额本息。
王女士以其购置的车辆为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，王女士向中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人保）投保了《个人贷款保证保险》，被保险人为盛京银行。
上述合同签订后，盛京银行如约发放了贷款，该贷款受托支付至联众租赁账户。
截止至2019年8月12日，王女士已累计发生3期欠款，经盛京银行催收后，王女士仍未履行还款义务。根据《个人贷款保证保险》的约定，人保向盛京银行承担了赔偿责任，2019年8月12日，盛京银行将该笔债权转让给人保。
2020年1月13日，人保将该笔债权转让给联众租赁，并向王女士发送《债权转让通知书》，通知王女士向联众租赁履行还款义务。2020年12月，联众租赁将王女士告到辽宁省沈阳市沈河区人民法院。
最终 沈河区法院判联众租赁胜诉，王女士应偿还借款本金和利息，并承担律师费及案件受理费。联众租赁拥有案涉车辆的优先受偿权。
从上述联众租赁胜诉的案例不难看出，租车贷模式对于融资租赁公司而言，是合法合规的一个业务品种，并且这个产品也受到了大量合作金融机构的认可。
1、购车客户大面积违约的风险。
购车客户大面积违约已经成为事实，从裁判文书网披露的同类案件数量上即可得到印证。风险案例的增加，除了加大资产管理成本，无疑会给融资租赁公司带来现金流上的巨大压力。
2、遭遇诈骗的风险
从已经披露的几起诈骗案来看，骗子会利用有融资需求的借款人，用他们比较好的信用记录，从融资租赁公司以租金贷形式买车，然后融资贷款还掉车款，再转手将车低价卖掉套现，并且拿走套现款，致使借款人既没有得到车，又凭空负上一笔银行贷款，同时也使融资租赁公司面临后续追偿的困难。
3、合作车商的风险
开展汽车租赁业务的融资租赁公司，大部分都是通过代理商拓展业务。因此，对代理商资质的审核及管理是融资租赁公司风控的重要一环。从联众租赁的几个与汽车代理商纠纷案例不难看出，当融资租赁公司付款后，车商不能如期、按质交付购买车辆时，会影响融资租赁公司现金流，甚至坏账率上升。
首先，再以融资租赁的方式会的车辆使用权后，直至还清银行贷款前，车辆的产权并不在购车者名下，因此，当融资租赁公司平台出现系统性风险时，会导致大量的购车者无法顺利取得车辆的产权。
其次，由于合作的金融机构，将车辆贷款以委托支付的方式，付到了融资租赁公司账户，融资租赁公司如果结清剩余租金，则必须要将车辆产权转会给购车者，这样银行贷款就只剩下车辆抵押权做保证，和融资租赁公司的担保，而融资租赁公司一旦代偿，后续追偿也会遇到更大的困难。
如果融资租赁公司收到银行付过来的购车者贷款，不用来冲抵租金，那么就会出现购车者即要按期支付租金又要按期还银行贷款的局面。一旦融资租赁平台遇到资金链困难，购车者就会面临蛋壳公寓租房客同样的困境。
图片来自网络
从融资租赁公司的角度和普惠金融的角度，租金贷能够解决处于边远地区、信用状况偏弱的购车者，信用购车的难题。但是，金融监管对此产品应该加强监管，避免融资租赁公司变相放杠杆，出现蛋壳公寓式的乱局。对此读者朋友有何高见，欢迎关注公众号《风控系》（fengkongxi）并点评交流，也欢迎加风控交流群（fengkongban），与业内风控专家交流分享。
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