【野叔观察】
2023年2月28日，“浙江农信微世界”披露的《浙江农商银行系统2022年度成绩单》显示，全系统管理资产总额突破5万亿元，同比增长18.46%；其中贷款余额达到28953亿元，同比增长约19.4%；不良率仅0.78%，比年初下降0.03个百分点。
从增速看，2022年全国金融机构RMB贷款同比增长11.1%，全国农信系统贷款同比增长只有10.2%，浙江全省金融机构本外币贷款同比增长14.5%，无论从哪个视角比较浙江农信系统贷款增速都是相对更快。
（附图一）
从增量看，2022年度浙江金融机构本外币贷款净增24052.6亿元，其中浙江农信的增量占比高达19.5%；全国农信系统RMB贷款净增24702亿元，其中浙江农信占比也是高达19.0%。至2022年末，浙江农信贷款在省内的市场份额约15.25%，比上年末提高约0.62个百分点（相关详情见本文附图二）。
那么是凭借什么力量，使得浙江农信系统贷款能够增长如此之好、质量能够保持如此之高呢？作为一个外部的观察者，金融野叔认为，仅就贷款业务而言，浙江农信多年来所厚植的普惠金融“五度”优势可能是重要原因。
（附图二）
在普惠金融理念上，浙江农信系统长期坚持金融服务区域实体经济，坚持“做业务最实、与民企最亲、离百姓最近”，对自身的战略定位就是担当“地方金融排头兵、农村金融主力军、普惠金融引领者”，对于全系统高管人员的要求就是成为“县域金融的政治家、职业化的银行家、优秀的领导者”（两家一者），因此能够“站在金融之上”看金融、做金融。
譬如在支持小微企业方面，2022年度浙江农信系统累计为11.35万户客户进行“延期还本付息”金额1873.57亿元，减费让利约30.72亿元；2022年末全系统普惠小微贷款余额11634.86亿元，比上年末增加2269.06亿元，同比增长24.23%，普惠小微贷款的增速高于其贷款平均增速。
这种思想高度也体现在企业文化上，在浙江农信统一的“三水”精神和新时代奋斗文化的基础上，各农商银行也发展出相对更具特色的内容。例如，江山和海宁等的“亲”与“近”文化、慈溪的“和美”文化、鄞州的“蜜蜂”文化、路桥的“百晓文化”，还有苍南的“帖心银行”、莲都的“金融卫士”等品牌。
（附图三）
一是实现线下与线上融合。在线下，从2009年开始全员参与“走千家、访万户、共成长”活动，有效推动了客户建档立卡、整村授信、信用创建等基础工作的落实；从2015年开始建设“丰收驿站”，目前数量已经达到1万余个，站均交易笔数和交易金额都相当可观（2020年度站均金融交易和代办交易笔数合计超过4500笔，相关详情见本文附图四）；丰收驿站不仅有介绍乡村贷款的功能，还有为小额农户贷款进行放款的功能。
在线上，浙江农信的手机银行“丰收互联”功能较为齐全，包括了居民的金融服务，也涵盖了多项政务、商务、生活等服务。据“零壹智库”数据，2021年度浙江农信手机银行“月活跃”客户达到664.16万户，在区域性银行（系统）中排名第一，在全国农信系统中也是排名第一。
二是实现金融与生态融合。无论在线下还是在线上，浙江农信的服务与营销都能够全面带入各类商务与生活场景。例如在线下普惠大走访中，各农商银行倡导的是“不做金融产品的推销员，只做金融知识的普及者”。其实，这就是一种非常有效的“柔性营销”，而不是让客户反感的硬性推销。
（附图四）
一是对企业客户深拓产业链和供应链服务。浙江各县域都有自己的优势产业集群，例如义乌的小商品、永康的五金、桐庐的物流、海宁的皮草等，浙江各农商银行都会从核心企业开始向上游制造商、下游销售商深拓、深挖潜在客户。
针对省内外贸企业众多的需要，浙江农信推出了“关贸E贷”本外币一体化的线上融资产品，充分运用互联网、大数据，融合海关、税务、征信多维信息，以外贸企业海关报关场景为授信介入起点，以出口收汇为主要还款来源，为外贸企业核定融资额度和循环额度。
二是对个人客户深拓全生命周期服务。一方面在共同富裕背景下大力拓展居民财富管理业务。2022年内改制为浙江农商联合银行（原省联社）后，明确将设立理财子公司，并已获得监管方面的公开支持。
另一方面，贷款产品也向个人客户的全生命周期深拓，特别是重视创业青年的需求。例如，2022年响应省人社部门推广大学生创业贷款。又如，与省农业农村厅共同出台《关于农商助力十万农创客培育工程的通知》，建设“1+3”的农创贷金融服务机制；2022年度已向11214户“农创客”授信105.34亿元。
一是贷款产品额度设置合理。以浙江农信系统的“农户小额普惠贷款”这一主打产品为例，授信额度一般为3万元至30万元，原始设计并不是很高；因为2021年末浙江省金融机构的个人贷款户均余额就是25.18万。
2022年末，全系统农户小额普惠贷款余额5079亿元，客户数量418.98万户，比上年末增加85.20万户，农户用信覆盖度达到37.92%；实际用信额度户均就是12.12万元，比上年末还下降0.74万元。
二是贷款利率定价相对合理。同样以农户小额普惠贷款为例，2021年度其平均贷款利率在6%以下，其中低收入农户利率可以优惠约到3.85%。2022年随着LPR下行，浙江农信贷款利率也有所下行，例如有的农商银行个人小额信用贷款利率已经在4%以下。
（附图五）
一是科技支撑力度。2022年底，浙江农商联合银行与全国17家省级农信联社线上签订《农商银行数字金融联盟战略合作协议》，这反映出其金融科技水平在全国农信系统中处于领先位子，已经具备向其他省的农信系统进行科技输出的能力。
值得一提的是，2023年2月，浙江农商联合银行成为百度“文心一言”首批生态合作伙伴；可以预见的是“强强合作”可以形成更多AI产品应用到金融服务中，为发展普惠金融进行科技赋能。
二是人才支撑力度。浙江农信系统较早就建立了实体化运营的“浙江农信学院”（现改为教育培训中心），并引入了央行金融研究院的博士后科研流动站，具有较强的研究能力、培训能力，可以基本承担系统内从新员工到客户经理、从支行行长到高管人员的多层级、全方位培训项目。
在推进人才发展的同时，浙江农信系统形成了诸多知识成果。例如，2022年浙江农商联合银行发布了《浙江农商银行系统管理标准体系》，其中在普惠金融领域就包括前文中提及的全系统的“走千访万”活动，以及萧山的“三车模式”（普惠快车、小微专车、企业直通车）贷款流程、杭州联合的“心联新”新市民金融服务、乐清的“在外乐商跟随服务”、上虞的“青、创、未来”服务和开化的“蜂巢工程”服务。
（附图六）
除了贷款保持较快增长之外，去年浙江农信系统存款也是保持较快的增速。2022年末，全系统存款余额37353亿元，同比增长19.49%，明显高于同期浙江全省本外币存款14.9%的平均增速；省内存款市场份额约19.02%，比上年末提高约0.72个百分点。
当然，普惠金融“五度”优势只是金融野叔作为一个外部人的简要概括，并不一定那么全面与准确。但是这“五度”的发展方向，对于当今其他农商银行拓展贷款空间也是值得借鉴的；而要由知及行，则需要自身长期不懈的努力奋斗。
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